月供$5000儲蓄保險基金 16年儲 194萬送子留學

獨力安排兒子升學的黃女士,手頭資金不多,但希望儲夠教育費,送兒子到海外升學。專家建議將可用資金,部份分配至有保證回報的教育基金,即使風險較高的基金投資表現不如理想,亦有足夠資金作為本地大學學費。　記者:甄嘉儀　攝影:李潤芳

由於丈夫收入已用作供樓、父母家用、退休及應急錢,黃女士負責其他家庭開支,及兒子的教育儲備,月剩 5000元為將來到海外升讀大學之用。「資金不多,但又希望可以做一些較穩妥的投資,令兒子日後可有更好的學習環境,能到美國或澳洲升讀大學。」

冀覓穩妥投資

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黃女士想了三個方案,希望請教專家意見。「方案一:在內地開立人民幣戶口,並做定存以享較高利息。方案二:把現有 10萬元,長線投資藍籌股或基金,以獲得高回報。」至於方案三,黃女士考慮購買教育基金,但對產品不太了解,擔心不切合實際需要。

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-個案-
讀者:黃女士( 30歲)
家庭狀況:已婚、有一個 2歲半兒子
職業:物業管理
月入: 2萬元
支出: 1.5萬元
月剩: 5000元
資產:現金 10萬元
症狀:資金不足
目標:為兒子儲蓄教育費到海外升學

分析
升學地點視乎投資回報

CFP認可財務策劃師何家驥稱,黃女士財政狀況並無太大問題,每月收支平衡,又有儲蓄習慣(圖)。「雖然有責任為兒子準備好教育經費,但並非要成為投資專家,在能力範圍內安排已可。」
假設每年通脹 4%,按每年在美國及澳洲升讀大學要 35萬及 18萬元, 16年後到美國升學 4年約需 262.2萬元。澳洲學制 3年, 16年後需 101.1萬元,較美國少 161.1萬元。

國內定存手續繁複

另外,何家驥不建議黃女士到國內開戶做定存,他解釋:「雖然在國內開立 3個月人民幣定存息率有 1.71厘,比在香港定存不足 1厘高,但既然並非打算送兒子到國內升學,做人民幣定存會面對滙率的風險。」而且手續繁複。
建議將方案二及三合併,進可攻退可守,「由於資金不多,將月剩分成兩部份投資,可切合其保守穩健的投資取向。」
假設將 10萬元現金,及月剩 5000元其中 3000元投資基金,若年回報有 8%, 16年後可得 150.5萬元,足夠送兒子到澳洲升學。
至於餘下月剩 2000元,何家驥建議月供儲蓄保險,當兒子 18歲時,保證可得約 43.5萬元,足夠本港大學 4年學費。
如果屆時基金回報較預期理想,及儲蓄保險有非保證回報,假設額外有 16.4萬元,即合共可得 210.4萬元,差不多夠到美國升學。否則,應選擇到學費較低國家升學,如澳洲、加拿大或英國,在資金安排上可更鬆動。

各地大學費用資料

-假設每年通脹率 4%, 16年後所需-

香港
每年平均費用*: 4.5萬元#
在學期: 4年　總支出: 33.7萬元

美國
每年平均費用*: 35萬元
在學期: 4年　總支出: 262.2萬元

英國
每年平均費用*: 26萬元
在學期: 3年　總支出: 146.1萬元

澳洲
每年平均費用*: 18萬元
在學期: 3年　總支出: 101.1萬元

加拿大
每年平均費用*: 20萬元
在學期: 3年　總支出: 112.4萬元

註:*包括學費及生活費、折算為港元計;#不包括生活費

內地存款息率

存款期:活期　息率: 0.36厘
存款期:三個月　息率: 1.71厘
存款期:半年　息率: 1.98厘
存款期:一年　息率: 2.25厘
存款期:三年　息率: 3.33厘
存款期:五年　息率: 3.60厘

資料來源:中國人民銀行網頁

預計 16年後投資回報

一筆過基金
金額:$10萬　年回報: 8.0%　預計可得:$34.3萬

月供基金
金額:$3000　年回報: 8.0%　預計可得:$116.2萬

月供儲蓄保險
金額:約$2000　年回報: 1.66%*　預計可得:$43.5萬

合共:$194萬
註:*為保證回報

高回報揀大中華基金

何家驥建議分別將一筆過現金,及透過月供形式,長線投資一籃子股票基金,分散風險。因為亞洲區受金融海嘯影響較小,復原能力較高,市場預期區內經濟可持續增長,來年表現亮麗,建議投資大中華市場,爭取較高回報。假設投資年回報為 8%, 16年後,一筆過 10萬元及月供 3000元,共得 150.5萬元。

投保免基金投資失利

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儲蓄保險能保證可獲金額,如英國保誠「新生代 19」,按黃女士 2歲兒子投保,月供約 2000元,供款 16年,共供款 38.5萬元,期滿保證可獲 43.5萬元,年回報 1.66%。除保證回報外,若紅利每年 5.07厘,期滿的非保證回報有 16.4萬元(表 4)。雖然保證回報較低,但若基金投資回報表現不如理想,這 50多萬元亦足夠在本港完成大學課程。
何家驥提醒,選擇儲蓄保險時,要留意有否投保人身故保障,即投保人在供款期內死亡,在沒有繼續供款的情況下,受保人的保證金額仍然到位。


何家驥（左）稱，黃女士可將月剩分成兩部份籌備教育基金。