180萬資產 再月供 1.8萬投資 20年儲千萬退休

佘先生家庭負擔重，沒有任何儲蓄或退休計劃，太太擔心丈夫退休生活將成問題，希望專家教路。專家指，強制性退休供款，已足夠兩人退休生活，只要重整 股票及基金組合，減低風險，可提早退休及增加退休後生活費。　記者：黃碧珊

佘太工作繁忙，無暇投資，故只購買基金。她與丈夫共同擁有股票，由丈夫負責投資事宜，不計自住物業，兩人合共 擁有 183萬元資產。不過佘太說：「丈夫認為藍籌股每手入場費高，而且短線回報低，故選擇較波動的異動股。」佘先生除要負擔自己家庭開支，還要照顧父母，所以 工作多年都未有儲蓄。

太太強積金未夠退休

假設每年平均通脹 3%，退休後投資回報 4%，退休後生活費每月為現值 6000元，佘先生需要 237.6萬元才能應付退休後 20年生活。佘太則需 290.2萬元，才足夠 25年退休生活費。
CFP認可財務策劃師林昶恆認為，佘先生在公 營機構工作多年，收入穩定，公積金供款每月 4400元，若每年平均回報 5%， 65歲退休時，新供款有 180.9萬元，加上現值 60萬元公積金，假設年回報同為 5%，可得 159.2萬元，共 340.1萬元，較退休實際所需 237.6萬元，多出 102.5萬元。
相 反，佘太強積金現有 25萬元，月供 2000元，假設年回報 7%， 20年後退休時，共得 200.9萬元，比所需 290.2萬元，尚欠 89.3萬元（表 2）。

夫婦資產及每月支出

佘先生
《資產》
現金：－
公積金/強積金：$60萬
基金：－
股票：－
自 住物業：－

《支出分配》
保險：$6000
公積金/強積金：$900
父母家用：$3000
按 揭：$6500
個人及家庭：$1.35萬
基金/股票：$0
儲蓄：$0

佘太
《資產》
現金：$36 萬
公積金/強積金：$25萬
基金：$36萬
股票：－
自住物業：－

《支出分配》
保險：$800
公 積金/強積金：$1000
父母家用：$2700
按揭：$6500
個人及家庭：$1.35萬
基金/股票：$8200
儲 蓄：$800

聯名戶口
《資產》
現金：$2萬
公積金/強積金：－
基金：－
股票：$24萬
自 住物業：$190萬尚欠 7.5年按揭

《支出分配》
保險：－
公積金/強積金：－
父母家用：－
按揭：－
個 人及家庭：－
基金/股票：$9000
儲蓄：－

－個案－
讀者：佘先生（ 45歲）
佘太（ 41歲）
家庭狀況：已婚，沒有子女
職 業：採購主任/會計經理
月入： 1.8萬元/ 2.9萬元
每月可投資金額： 1.8萬元
（不包強制性退休供款）
症狀：不 了解財政狀況，擔心沒有足夠退休金
目標： 1）加強危疾保障
2） 20年後退休，每人有現值 6000元生活費

保險
危疾保障不足宜加保

林昶恆指佘太不過憂慮，佘先生的公積金足夠退休所需。　梁鑑章攝

佘氏夫婦已購壽險、危疾及意外保險，醫療保險由公司提供。林昶恆指意外及醫療保障已經足夠，至於壽險保額亦足 夠償還尚欠銀行按揭。
不過，林昶恆認為，現有危疾保障並不足夠，建議以 3年人工為保障額，即佘先生及佘太分別要 64.8萬及 104.4萬元，減去現有 15.5萬元，尚欠 49.3萬或 88.9萬元。
如增加危疾保障，保額分別 50萬及 90萬元，保障至 100歲，期滿時可取回 1.5倍保障額，供 12年，月費 1840或 2660元。

佘氏夫婦現有保險

人壽　佘先生： 60.0萬元　佘太： 62.00萬元

危疾　佘先生： 15.5萬元　佘太： 15.50萬元

意外　佘先生： 20.0萬元　佘太： 3.01萬元

醫療　佘先生：公司提供　佘 太：公司及附加於佘生計劃

退休
換馬藍籌股降風險

若只計算佘氏夫婦的強制性退休供款，共得 541萬元，較合共所需 527.8萬元多，加上基金、股票及現金，假設投資及存款平均年回報，分別為 7%及 0.1%，合共可得 1547.2萬元。退休後生活費可由每人每月 6000元，增至約 1.6萬至 1.95萬元（表 5）。
不過海通證券（香港）投資諮詢部副總裁郭家耀指，佘太持有的 3個基金組合，過份集中單一新興市場及能源商品。所選基金雖然前景不差，但屬高風險，應減低風險，建議穩定與進取基金各佔一半，穩定基金可選債券基金，進 取基金則為大中華及資源基金。
他指貨幣市場基金多作短暫停泊，長線投資應轉為債券。
至於股票組合，郭家耀認為佘先生投資的股票波幅大，建 議將部份細價股換走，投資股價較穩定的藍籌股或國企股，如中資金融股，建行（ 939）及國壽（ 2628）。
以佘氏夫婦財政狀況，投資不需冒高 風險，林昶恆建議可將每月股票投資金額，一半作為月供股票基金，餘下一半供佘先生短炒。
資料來源: 蘋果日報