理財診療室：結婚耗盡儲蓄 理財從頭做起

伍先生及盧小姐下月結婚，婚事差不多花掉兩人所有積蓄。專家指，他們首要增加流動現金，此外，夫婦要保障對方及下一代未來生活，故保險亦不能忽視。　記者：黃碧珊　攝影：梁鑑章

現正享受同居生活的伍先生及盧小姐，下月正式結婚，建立新家庭，伍先生說：「年初時，我倆付了 30萬元首期，加上雙方父母資助，買了新居，加上結婚使費 20萬元，已用盡我倆可動用的資金。」 50萬元資金是兩人靠投資股票累積回來，但他們了解長期靠短炒累積財富，並不穩陣，加上希望兩年內有小孩，故希望成家立室後，能有較長線全面的理財計劃。

長期短炒不穩陣 放大圖片

陳志傑表示，有家庭負擔的人士，須預備足夠半年收入的應急錢。

CFP認可財務策劃師陳志傑指，以兩人現時每月的開支情況，財務算是健康。不過，由於大部份資金已用作婚事，現僅餘 5萬元資金，加上市值約 5萬元的股票，合共僅 10萬元，流動資產嚴重不足。陳志傑表示，有家庭負擔的人士，最好預備足夠半年收入的應急錢，一旦遇上意外或公司裁員，生活仍得以短暫支持。伍先生及盧小姐合共月入 2.9萬元，即要有 17.4萬元流動現金，扣減現有 5萬元，尚欠 12.4萬元。他倆雖共同擁有物業，但尚欠銀行 170萬元，不可列入個人資產。現值 30萬元強積金，則於退休後才可領取， 18萬元投資相連保險基金，亦有供款年期限制，只可視為非流動資產。

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－個案－讀者：伍先生（ 29歲）、盧小姐（ 28歲）職業：助理經理/文員月入： 1.6萬元/ 1.3萬元月剩： 5900元資產：現金 5萬元、股票市值約 5萬元、投資相連保險基金 18萬元、強積金 30萬元、自住物業現值 275萬元（尚欠 24年按揭）症狀：短線投資，缺乏長線目標目標：希望婚後有較長遠的理財安排

每月加碼$530買保險增保障

陳志傑建議先從保障入手，現時伍先生及盧小姐分別有 50萬元及 40萬元人壽保障額，陳志傑表示，兩人結婚後，除支付家庭使費及雜費，仍要支付雙方父母家用，故現有壽險保額不足。

可買定期壽險

按家庭每月基本開支，每人現各付 1000元。按揭餘額 170萬元，二人平均分擔，即每人 87.5萬元。假設伍先生及盧小姐供養父母年期，還有 25年。伍先生每月付 3500元家用予父母，及 1000元個人家庭開支，以平均每年通脹率 3%計算， 25年生活費需 200.7萬元，加上 87.5萬元按揭餘額，扣除現有壽險保額 50萬元，尚欠 238.2萬元。陳志傑建議購買保費較低的定期壽險計劃，為餘額作保障。保額 240萬元， 5年定期壽險每月保費約 225元。盧小姐給外家 2500元家用及 1000元個人家庭開支，每月共負擔 3500元，以通脹率 3%及 25年計算，所需保障額約 156.1萬元，加上 87.5萬元按揭餘額，扣除壽險保額 40萬元，尚欠 203.6萬元， 5年定期壽險每月保費約 175元。危疾保障方面，應以兩年收入作保額，以伍先生及盧小姐分別月入 1.6萬及 1.3萬元，即要 38.4萬或 31.2萬元。現時兩人各有約 60萬元危疾保額，陳志傑指已足夠，但因伍先生公司未有提供醫療保險，建議他增加大房醫療計劃，如友邦特級「健康之寶」，每年保費 1472元。

盧小姐及伍先生現有保險

盧小姐人壽保障額：$40萬　危疾保障額：$58萬　意外保障額：$16萬　醫療保障額：大房伍先生人壽保障額：$50萬　危疾保障額：$60萬　意外保障額：$31萬　醫療保障額：未有

部份醫療保險資料

宏利保險公司　計劃：我．健康每年保費：$1869　住房費：$350　醫院雜費：$6000　巡房費：$350醫生手術費：$2萬　麻醉師費：$7000　手術室租金：$7000英國保誠保險公司　計劃：醫療寶每年保費：$1532　住房費：$610　醫院雜費：$1.26萬*　巡房費：$500醫生手術費：$2.8萬　麻醉師費：$9180　手術室租金：$9180友邦保險公司　計劃：特級「健康之寶」每年保費：$1472　住房費：$704　醫院雜費：$7480　巡房費：$704醫生手術費：$3.96萬　麻醉師費：$1.386萬　手術室租金：$1.386萬註：資料截至 12月 4日；保費以伍先生年齡計，投保最基本計劃；＊每年最高賠償金額資料來源：保險公司

兩年儲 12萬應急錢

陳志傑提醒伍先生及盧小姐在結婚之後，理財方面應多作溝通協調，並增加流動現金。扣除定期壽險及醫療保險，每月保費約 530元之後，建議將每月所餘，即 5370元以銀行存款，用兩年時間，累積足夠的流動現金。

月供股票基金減風險

CFP認可財務策劃師黎珮詩認為，婚前理財目標多為短期，以儲新居首期及結婚使費為主。婚後則要有較長線的策劃，因要為供樓、養育小孩，以及退休計劃。當手頭有足夠流動現金，往後每月支出餘額便可以投資增值，應付教育費或退休等需要。陳志傑又建議改用月供股票或基金為主，以平均成本法，分散風險。

縮開支留現金生育

他們有育兒計劃，黎珮詩指，現時在私家醫院分娩，使費大約 3萬元，加上檢查費用，合共約 5萬元。陳志傑建議減少非必要開支，如消閒及購物使費，多留現金儲備。如每月減少支出 2000元，每月支出餘額將增至 7370元，累積足夠流動現金時間可縮減。假設小孩在兩年之後出生，以月剩 7370元計算，兩年共儲 17.69萬元，留起應急錢後，尚有 5.29萬元，可足夠產子使費。但要留意醫療成本隨通脹增加若支出沒有減少，產子使費惟有沽售股票或流動現金中提取，或在收費較平的公立醫院安排。

流動現金及分娩使費

月剩：$5370流動現金達標需時*： 23.1個月　兩年後分娩儲備★：$4880月剩：$6370流動現金達標需時*： 19.5個月　兩年後分娩儲備★：$28880月剩：$7370流動現金達標需時*： 16.8個月　兩年後分娩儲備★：$52880*現有 5萬元，尚欠 12.4萬元★在流動現金達標後開始


結婚後，需為生育及退休準備較長線全面的理財計劃。

轉載自: 蘋果日報