月入不穩 收息幫補$22萬買股票外幣 10年賺近一倍

江女士面對最大問題是家庭收入不穩定，加上學歷低，缺乏工作經驗，一旦丈夫沒有收入，她會頓失所依。幸而短期經濟未有問題，專家指，她首要考慮有穩定回報的投資產品，令收入有保障，此外亦應嘗試兼職，增強獨立能力。　記者：黃碧珊　攝影：梁鑑章

江女士只有初中畢業學歷，隨丈夫移民來港，在港沒有工作經驗，丈夫是家庭經濟唯一支柱。她說：「丈夫工作不穩定，曾因連續多月沒有開工，沒有家用。即使有工開，每月家用亦不穩定。」不過，每當江先生手頭較鬆動，會給一筆錢予江女士，其中一次江先生給了 14萬元予江女士，她將大部份投資基金，作為女兒未來學費。

現金流須健康 放大圖片

林正宏認為，有健康的現金流，才是理財根本。

CFP認可財務策劃師林正宏認為，有健康的現金流，才是理財根本，一般家庭需預留 3個月至半年家庭開支作應急錢。雖然江女士家庭收入不穩定，但江女士算持家有道，故家庭支出不多，林正宏建議她預留一年開支約 5萬元，作應急錢。

預留 1年應急錢

江女士可以視乎當月家庭收支的情況，取用及補充應急錢，但需要預留一年的家庭開支作為原則。雖然江女士的女兒年紀尚小，但教育開支會隨通脹增加，現時大學每年學費約 4.5萬元，假設每年平均通脹 4%，女兒 17歲入讀大學時，需約 28.3萬元，負擔非輕。林正宏建議她預留應急錢後，餘額透過投資抗衡通脹。

－個案－讀者：江女士（ 31歲）職業：家庭主婦家庭狀況：丈夫（ 52歲）、女兒（ 7歲）家用：每月 3000至 6000元家庭支出：每月 4000元可動用資產：現金 27萬元、基金 11萬元症狀：丈夫收入不穩定目標：改善收支狀況

澳元、藍籌股息高易套現 放大圖片

江女士投資時，應以流動性較高的外幣及股票為主，方便套現。此外，外幣存款利息較港幣高，但要注意滙率波動風險。由於美國財赤嚴重，預計美元貶值趨勢持續，建議在美滙短期走強時，買入利息較高的澳元，存入中小型銀行，半年定期利息有逾 3厘（表 1）。

基金買重中國風險高 放大圖片

林正宏建議，手頭現金扣除 5萬元的流動現金後，餘下 22萬元中， 7萬元買外幣， 15萬元投資股票（圖）。由於江女士對投資認識不多，要抱中長線的態度，切忌短炒，建議揀股息較高、股價較穩定的藍籌股，例如股息回報約 5.5厘的恒生銀行（ 011）。存款利息及股息，可令江女士每月有較穩定的現金流，即使當月丈夫收入減少，亦不致令生活過於拮据。假設外幣每年回報率 3%，及股票年回報率 7%， 10年後有 38.9萬元，較 22萬元投資賺近 1倍。再假設基金年回報率 7%，三者 10年後共有 60.5萬元，其中 28.3萬元，可作為女兒 4年大學學費。CFP認可財務策劃師林櫻妮認為，江女士現有約 40萬元資產，但每月使費不多，短期經濟沒有問題。林櫻妮建議江女士，善用江先生不定期給予的大筆金錢投資股票，選擇較具實力的藍籌股，如發展及上升空間較大的保險股，國壽（ 2628）、平保（ 2318）等，由於作中長線投資，故可待股市調整時才入市。此外，江女士現有基金組合，七成投資中國市場，三成購買資源類基金，風險較高，林正宏建議善用手頭現金，買入由一籃子股票或債券組成的均衡基金，分散地區及投資風險。林櫻妮則建議以月供形式，並應選擇沒有年期限制的計劃。

10年後投資回報

基金　金額：$11萬　年回報： 7%　預期回報：$21.6萬股票　金額：$15萬　年回報： 7%　預期回報：$29.5萬外幣　金額：$7萬　年回報： 3%　預期回報：$9.4萬合共：$60.5萬

丈夫成經濟支柱宜加保

江先生是經濟支柱，若有任何疾病或意外，即時影響家庭生活。林正宏建議江先生增加壽險及意外保險。如江先生 65歲退休，按每月家庭開支 4000元，加上平均每年通脹 4%計， 13年需約 82萬元。江先生 52歲，吸煙人士，購買保費較低的定期壽險，每月保費約 900元。至於意外保險，保額同為 82萬元，每月保費約 190元。如江先生沒能力支付合共 1090元保費，江女士亦應從現有資產撥取。此外，林櫻妮建議江女士可趁女兒上學時間，找一份彈性高、學歷要求低的兼職，如家務助理或外賣員，除可幫補生計，亦可增加工作經驗，使生活得到較高保障。