150萬遺產不足養大子女寡婦宜投資賣樓轉租搵工

張先生年初過身，遺下太太及一對年幼子女，幸好他生前購買了人壽保險，令家人暫可靠賠償應付生活。不過，由於張太沒有收入，加上自住物業尚有按揭需要供款，專家建議她先出售物業，轉租單位減輕負擔。同時張太應外出工作，應付長遠家庭開支。　記者：余美玉　攝影：梁鑑章

自張先生離世後，張太一家只靠 150萬元保險賠償度日，由於女兒未屆入學年齡，仍需人照顧，「我本想出外工作，但沒有親友可幫忙照顧家庭，如請菲傭，每月需數千元。」

每月開支 2萬 放大圖片

黃麗嫦表示，投資前應預留一筆應急錢。

不過，最叫張太憂心是新買下的長沙灣泓景臺物業，現時月供約 1萬元，「我們年初才買樓，儲蓄已用在裝修上，現在仍欠銀行近 200萬元按揭，保險金不夠贖樓。即使一家節衣縮食，每月供樓加上家庭基本開支，起碼要 2萬元。」張太求教專家，希望利用 150萬投資，令這筆遺產足夠供養子女大學畢業。

－個案－讀者：張太（ 35歲）職業：家庭主婦婚姻狀況：喪偶、一子（ 12歲）、一女（ 2歲）月入：沒有支出： 2萬元症狀：沒有收入，只靠 150萬元遺產度日目標：增加收入，利用投資、工作將資產增值，供養子女大學畢業

宜買、壽險危疾保

CFP認可財務策略師黃麗嫦指，張太財政暫無問題，但有兩個隱憂，第一是張太沒有收入，以每月 2萬元使費計，約 6年便花光 150萬元遺產，不夠支持至子女大學畢業。第二是幼女將來升讀幼稚園，教育開支不菲，料每月家庭開支會增 2000元。若張太繼續供樓，每月家庭開支 2萬元，當幼女升讀幼稚園，將進一步增至 2.2萬元，直至償還按揭，每月支出可望降至 1萬元，若其間張太不外出工作，利用 150萬元投資，每年平均投資回報至少要達 15厘，才夠養育兩個孩子至大學畢業，及張太活至 85歲。

保額 200萬已足夠 放大圖片

由於張太自住的泓景臺年初購入，專家建議她待罰息期過後放售轉租。　資料圖片

要達 15厘回報，張太需承擔極高風險，故黃麗嫦建議張太三管齊下，包括外出工作、出售單位，及利用遺產投資，令投資回報降至 9厘已夠。現時張太變成家庭支柱，故宜購買壽險及危疾保險，為年幼子女做保障，「現時泓景臺單位欠 200萬元按揭供款，故保額至少要夠贖樓，子女生活費可依靠張先生 150萬元遺產，故投保 200萬元已足夠。」市面上一般定期壽險，加上保額最基本的 50萬元危疾保險，兩者每月保費共約 500元。醫療保障方面，張太手頭資金有限，只好依靠政府醫療福利。

定期人壽及危疾保險保費

定期壽險每月保費(承保商)：$238（滙豐）、$234（恒生）危疾每月保費(承保商)：$245（保柏）、$172.8（英國保誠）註：定期壽險及危疾保費，分別每 10年及 5年調整一次

攻貨幣股票、基金

黃麗嫦稱，張太利用手上 150萬元投資前，宜先扣起 24萬元作應急錢，以防不時之需，「一般家庭只需準備 3至 6個月應急錢，由於張太沒有收入，所以應多留現金。」

須準備 24萬應急錢 放大圖片

此外，張太應出售現住物業，改租較便宜的單位，由於租金一般包括管理費、差餉及地租等雜費，張太可節省住樓開支。按她現時財政能力，最多可負擔月租約 8000元的單位，據區內地產代理表示，「四小龍」租盤每月最少 1萬元，建議可揀深水埗及美孚樓盤，例如居屋清麗苑，鄰近美孚港鐵站，交通方便，月租約 7000元，已包管理費及差餉。由於張太自住的泓景臺單位，今年初才購入，仍未過罰息期，故黃麗嫦建議她待期限過後才放售。她指，物業及股票基金具升值潛力，以股票基金升幅較顯著，故宜將套現的資金投資基金。由於張太未有收入，須靠手上資產維持生活，不能承擔過高風險，建議基金組合一半債券、一半股票。因現時股市波動，難以預測走勢，建議先將四成資金停泊在風險較低的貨幣基金，其餘投入股票及債券基金（圖 2），直至明年局勢稍定，才將資金轉回。另張太需找工作，月薪 5000元已足夠，她稱：「囡囡現時需人照顧，建議待她升讀全日制小學後，才騰出時間上班，屆時兒子已 16歲，可幫助照顧妹妹，打理家務。」

8000元或以下租盤

長沙灣One New York高層　面積： 325方呎　租金： 8000元One Madison中層　面積： 341方呎　租金： 8000元美孚清麗苑麗寧閣中層　面積： 498方呎　租金： 7000元清麗苑麗康閣高層　面積： 545方呎　租金： 7800元清麗苑麗秀閣高層　面積： 509方呎　租金： 7800元註：資料截至 12月 16日；以上租金已包管理費及差餉資料來源：中原及美聯



轉載自: 蘋 果日報