醫療費巨 入不敷支換$200萬細樓減負擔

李先生大病初癒，慶幸仍獲舊公司聘任為兼職，但入不敷支。專家認為李先生應開源節流，賣樓可減輕供樓負擔，此外建議李太重投社會工作，並將部份現金投資高息資產，增加收入來源。　記者：黃碧珊　攝影：梁鑑章

李先生一向注重健康，不沾煙酒及勤做運動，但兩年前突然發現患癌，經診治後病情得到控制，但要每日食藥。李先生說：「得病初期，在私家醫院醫治及化療，已使了 100萬元，及索償危疾保額 20萬元。由於餘下現金不多，已轉到公立醫院覆診，雖然診症費用減少，但每日藥費仍要 500元，加上醫療及食療每月約 5000元，僅計算有關控制癌症費用，每月已達 2萬元（圖一）。」

曾患上癌症

醫療開支大

換細屋套現

病發前，李先生月入 4.3萬元，但現時兼職收入銳減至 2萬元，只夠支付醫療使費。李氏夫婦擁有市值 300萬元自住物業，但仍有 100萬元按揭未清還，月供 1.5萬元。由於收入已悉數支付醫療費用，李氏夫婦有意將物業出售，轉為租樓，把套現 200萬元（ 300萬元市值-100萬元按揭餘額）投資，減低經濟壓力。

－個案－ 

讀者：李先生（ 52歲）、李太（ 50歲）職業：貿易公司主管、家庭主婦月入： 2萬元支出： 4.5萬元資產：現金 50萬元、強積金 30萬元、自住樓宇（市值 300萬元，尚欠 100萬元按揭）症狀：入不敷支目標：計劃賣樓套現投資，增加收入

妻重投社會幫補家計

萬利理財總裁張佩儀認為，賣樓套現投資，風險極大，建議李氏夫婦換樓，將套現所得購買同區樓價較低物業。張佩儀提醒，李氏夫婦宜購買 200萬元或以下物業，因印花稅定額 100元，否則分層收稅，稅款高昂。

部份現金留作應急錢

例如交易額 250萬元，印花稅為交易額 1.5%，即 3.75萬元。假設現住物業賣出價 300萬元，改購樓價 190萬元物業，及扣減按揭餘額 100萬元後，尚餘 10萬元作印花稅、佣金、律師費、簡單裝修及其他雜費開支。雖然一筆過付清樓價，每月可減少 1.5萬元按揭支出，家庭支出由 4.5萬元降至 3萬元，但每月尚欠 1萬元。倚靠手頭 50萬元現金，假設收支不變，約 4年便花清。張佩儀建議，已 4年沒有工作的李太重投社會。李太以前任職註冊護理員，若重投護理工作，月入約 2萬元，每月扣除家庭開支，尚有 1萬元盈餘。由於李先生身體狀態不及發病前，或突如其來需要資金，宜多留現金傍身，將每月所餘金額留作應急錢，待病情穩定及現金儲至一定規模時，再考慮其他投資。至於現有 50萬元，張佩儀建議兩成作應急錢，餘下投資高息、低風險金融產品，為資產增值。

企業債券收息近 5厘

張佩儀認為，李氏夫婦投資應以收息，及價格較穩定的金融產品為首選，不宜有年期限制。保留 10萬元應急錢後，餘下 40萬元平分在股票及債券，各佔 20萬元（圖二）。股票選擇包括公用股中電（ 002），及本地銀行股恒生（ 011），兩者股息回報率分別約 5厘。合和（ 054）則為另類股票選擇，張佩儀指，該股從事物業、基建及酒店業務，息率高達 17厘，過去一年股價平穩，抗跌力強，建議 3隻股票各佔投資額三分一。

高息股吼中電恒生合和

至於債券，她建議票息較高、評級較低的企業債券，如電盈 2015年中到期債券，賣出價 100.71元，孳息率 4.99厘，回報較評級高的人民幣或政府債券吸引，可將 20萬元購買兩隻債券。企業債券評級較低，宜揀大型、財政穩健公司。若債券設到期日，到期前只能在二手市場沽售，有機會較購入價低。

20萬元股票組合

中電（ 002）　比例： 1/3　股數： 1500上周四收市：$52.45　股息回報率： 4.728厘　金額：$78675恒生（ 011）　比例： 1/3　股數： 500上周四收市：$114.70　股息回報率： 5.493厘　金額：$57350合和（ 054）　比例： 1/3　股數： 2500上周四收市：$25.10　股息回報率： 17.052厘　金額：$62750註：資料截至 12月 31日合計：$198775

20萬元企業債券組合

發行商：電盈（ 008）　比例： 50%　標普評級： BBB到期日： 20/7/2015　賣出價：$100.71　孳息率： 4.99厘發行商：東亞（ 023）　比例： 50%　標普評級： BBB-到期日：不設　賣出價：$100.60　孳息率： 8.44厘註：

資料截至 12月 29日

資料來源：萬利理財

每 10年檢討個人保險

專家建議應按階段評估個人保險保障內容。　資料圖片

李先生 30歲那年購買了人壽及危疾保險，保額分別為 30萬元及 20萬元，月供 600元。他表示，多年來從沒調整保額，「以為投保後便有一定保障，豈料需要時才發現保額不足。」現餘下保額 30萬元壽險，月供約 350元。張佩儀指，年輕人資金有限，購買保險保額一般較細，只足夠家人待為處理身後事。不過，不同人生階段，家庭負擔會相應增加，如結婚、生育及置業等，已有保障可能不足。張佩儀建議投保人，每年檢討保單內容，了解個人保障範圍，並留意市場產品，每 10年或在各人生階段，須詳細評估保額是否足夠，按經濟能力增加保障。

所需保額計算方法

人壽　計法：債務＋負擔－資產

危疾　計法：年薪 3倍

醫療　計法：按希望接受治療時所享服務質素，最基本為大房



張佩儀（右）認為，李先生應開源節流減輕負擔。