兩年儲 34萬結婚財力不足 寧降預算忌借貸

郭小姐及潘先生計劃兩年後結婚，急於為籌備婚禮儲錢，但二人財務及投資取向有別。專家認為，每人有不同投資取向，無論情侶或夫婦均應分開投資，並勸告二人，如投資回報未達標，寧降低婚禮預算，亦不宜借貸。　記者：余美玉

準備結婚組織家庭的郭小姐及潘先生，暫未有置業計劃，婚後繼續租住現時同居的單位，月租 1萬元，現時每人各承擔一半租金。


禮金佔 10萬

至於婚禮預算約 25萬元，其中包括 10萬元禮金。郭小姐說：「由於男朋友人工比我高，儲蓄又較多，而且男人有責任照顧女人，所以我早在他求婚時已講明，結婚預算及婚後大部份開支由他負責。」本來潘先生願意支付婚禮使費，但因較早前創業失敗，出現周轉問題，需變賣資產，現只有 10萬元現金。他計劃下月起，月供 5000元盈富基金（ 2800），希望藉投資增加財富， 2年內儲夠婚禮使費。由於資金有限，他向郭小姐提出兩個建議，郭小姐說：「他建議我倆每月均拿 5000元月供股票，但他收入較多，沒理由要我節衣縮食，跟他月供同樣金額。另建議兩人夾錢買股票，若兩年內感情有變，豈非相當麻煩？」潘先生亦曾提出將婚禮延後 5年，但郭小姐希望 30歲前出嫁。最近他倆看到有財務公司提供結婚貸款，故考慮透過借貸應付婚禮支出，債務由潘先生負責。至於婚後家庭開支，如租金及雜費，在還清貸款前由女方負責八成，餘下兩成由男方負責。

－個案－
讀者：郭小姐（ 28歲）/潘先生（ 35歲）
職業：公關/出版社編輯
月入： 1.5萬元/ 2萬元
月支： 1萬元/ 1.5萬元
月剩： 5000元/ 5000元
資產： 2萬元現金/ 10萬元現金

貸款搞婚禮年息 12厘

CFP認可財務策劃師李啟賢指出，借錢結婚是極不智的做法，以郭小姐提供的借貸計劃，假設借 10萬元，分 36個月攤還，實際年利率 11.57厘，每月需償還約 3274元，總利息開支達 1.79萬元。


盈富、 A50適合投資新手 

李啟賢表示，將債務延長不能解決問題，反影響日後生兒育女、置業等人生計劃。他建議，若財政緊絀，寧降低要求亦不要借貸。按現時二人每月分別可儲 5000元，現金流不足的郭小姐，可留 2000元作應急錢， 500元購買醫療及危疾保險，餘下 2500元才作投資。至於潘先生，由於已有 10萬現金儲備，故可以 4000元月供股票。由於潘先生年紀較大，保費較高，要預留 1000元購買醫療及其他保險。至於月供股票，李啟賢贊成潘先生選擇盈富基金，他解釋：「盈富及安碩 A50中國基金（ 2823）均是不錯的選擇，使費少、透明度高，走勢跟隨大市上落，適合股票投資經驗較淺的潘先生。」假設二人股票投資年回報 10厘， 2年後分別可得 6.6萬及 10.6萬元，加上郭小姐每月儲起的應急錢共 4.8萬元、現時手持 2萬元現金，及郭先生的 10萬元現金，共 34萬元，足夠婚禮開支，餘額可作家庭儲備（表 3）。

結婚貸款利息開支

借貸額：$5萬分期： 36個月　實際年利率*： 11.57厘月供金額：$1637　總利息支出：$8932借貸額：$10萬分期： 36個月　實際年利率*： 11.57厘月供金額：$3274　總利息支出：$17864註：*已包括 1%手績費

$5000投資建議

郭小姐應急錢：$2000　保險：$500　月供股票：$2500潘先生應急錢：－　保險：$1000　月供股票：$4000

分開投資免傷感情

李啟賢指出，不少情侶婚後會因家庭開支爭拗，原因是婚前財政獨立，不用向對方交代，但婚後大家有共同開支須互相協調。他認為最佳方法是，開一個聯名戶口，每月按協議比例存入金額支付家庭開支。

聯名戶口付家庭開支

李啟賢說：「有些人喜歡以項目劃分，例如丈夫供樓，太太負責家用，但此舉很容易互相忽略對方負責的開支部份，建議共同承擔，令雙方均對家庭有較大責任感。」不過，不論婚前或婚後，投資應分開進行，因為每個人對投資均有不同取態，對回報的期望亦有不同，「如果睇錯市，出主意的一方或會被埋怨，影響夫婦間感情。」李啟賢又認為，郭小姐及潘先生宜分開投資， 2年後才共同承擔結婚開支，即使感情生變，亦不需要為持有共同的投資組合煩惱。

兩招降低婚禮成本

由於投資回報未必可達預期，故兩人要有心理準備，降低婚禮預算，控制開支，而專家便建議兩方法減少婚禮成本。香港婚禮管理學院活動及項目總監張仲瑜指出，婚宴一般佔婚禮支出 60%，賓客人數及人情最易失預算，建議將婚宴分兩場，中午進行結婚儀式及自助午餐，邀請親戚、同事及朋友到場，盡量控制人數在 50人內，每位成本約 200元。

婚宴分兩場佈置慳錢

婚宴一般佔婚禮支出 60％。　資料圖片

至於晚上舉行筵席，只邀請少數至親親友到場，減輕成本之餘，親友「甩底」機會較微，較易預算。張仲瑜說，只要懂得變通，場地佈置亦可慳一筆，「絲花裝飾成本只是鮮花三分一。有些新人會用高級布料裝飾場地，使費數萬元，其實運用燈光，同樣可營造氣氛。」此外，張仲瑜表示，婚禮較易超支項目是拍攝婚紗照，「有新娘本來只拍攝一輯照片，使費約 4萬元，但因收身成功，想留為紀念，結果拍完一輯又一輯，用了 7萬元，嚴重超支。」 

李啟賢（右）指即使財政緊絀，寧降低婚禮要求，亦不宜借貸。　梁鑑章攝  
資料來源: 蘋果日報