理財診療室：學歷不高先進修後買樓50萬本+月供$2400 3年儲 63萬

學歷不高的阿強，為了事業有更好發展，計劃重返校園進修，自我增值。不過他擔心置業計劃會因而受到影響。理財專家指出，實現理財目標要分次序及迫切性，建議先完成進修課程，再置業。記者：甄嘉儀　余美玉

阿強中五畢業後加入現職公司，從事倉務工作，年前獲擢升為倉務主任，公餘時間兼職增加收入。阿強說：「自知學歷不高，擔心日後失業難找到工作，所以打算修讀物流及行政管理文憑課程，提升個人競爭力。」不過阿強說：「我與家人同住，但自哥哥年前結婚，與妻子搬回家中同住，缺乏私人空間，所以想在工作地點附近物色單位自住。」若決定進修，須放棄兼職，收入減少，將影響置業大計。

 

兼職不足以供樓

CFP認可財務策劃師梁麗嫻認為，阿強未有善用資金，把握投資機會。至於置業計劃由於並不迫切，何況兼職收入並不足以應付供樓所需開支，故即使因進修暫時放棄兼職，損失亦並非想像中大。梁麗嫻稱：「以阿強的學歷，進修有助他事業發展。當他重返校園，預計留在家中時間大減，即使購買新物業自住，享受的時間亦不多，反而應趁這段期間專心進修。」阿強有儲蓄習慣，每月儲蓄佔收入達 37%，故手頭現金充足，可先從 43萬流動現金中，抽取 4萬元作學費，預留約半年薪金約 8.7萬作應急錢，餘額用作投資為置業做準備。不過梁麗嫻稱，按阿強現時的財政狀況，宜推遲置業計劃。假設阿強購入 180萬元單位（表 1），向銀行承造七成按揭，按息 2.5厘，分 20年攤還，月供 6677元（表 2），佔收入 58%，超過供款比率五成上限，銀行未必批出借款。即使將供款期延長至 25年，月供亦達 5652元。市場預期美國明年底或開始加息周期，屆時香港大有機會跟隨，如果實際按息升至 3厘，每月供款升至 5975元，阿強或會入不敷支。梁麗嫻指：「即使將單位放租，亦有不少風險，例如遇上租霸、樓價下跌拖累租值。此外，業主還要負責管理費、地租、差餉等支出，租金未必可完全抵銷供樓開支。」若阿強堅持 3年後「上車」，須一次過用光儲備，甚至需要出售股票套現，建議阿強三思。

修讀物流助加薪 

阿強應先提升個人競爭能力，增加收入。中原人力資源顧問董事總經理周綺萍表示，阿強進修物流及行政管理文憑課程，有助日後職業發展。她指出：「完成物流課程，有助增加升職擔任倉務經理的機會，預期薪金可增至 1.8萬至 2.5萬。即使轉任物流文員，亦有較高薪金水平，並可拓闊工作視野。」周綺萍建議修讀普通話及英語課程，擴闊語言技能及知識層面。

 

個案 

讀者：阿強年齡： 27歲職業：倉務主任及兼職售貨員狀況：單身，與父母及兄嫂同住月入： 1.15萬元（已扣強積金），兼職收入約 3000元月剩： 5400元資產：現金 43萬元，股票市值 10.95萬元症狀：未能分清目標迫切性目標：1）計劃進修物流及行政管理文憑課程，學費預算約 4萬元2）計劃在葵芳或荃灣區置業，樓價預算 180萬元

 

股息 4厘　宜買公用股 

梁麗嫻指出，實現理財目標要分次序及迫切性。梁鑑章攝

梁麗嫻表示，扣除應急錢及學費後，阿強可將餘額 30.3萬元（表 3）的 60%投資公用股，如中電（ 002）、港燈（ 006）及領匯（ 823），原因是這 3隻股份，股價較穩定，股息回報率介乎 3至 5厘。至於餘下 40%資金，可投資盈富基金（ 2800）或安碩 A50中國（ 2823），由於指數基金內含不同行業股份，有助分散風險。股市波動，建議阿強分兩注，分別在農曆年前後入市。

 

投資期短　不宜買基金 

「因投資期短，風險不宜過高，估計以上投資每年回報 4厘。」梁麗嫻補充，部份基金管理費貴、波幅大，要長線投資，回報才能抵銷收費及見效果，故不建議買基金。對於阿強現持有的股票組合（表 4）， BMI基金管理總裁沈慶洪指，龍源電力屬首隻打正旗號以風力發電作賣點的股票，前景不錯，可繼續持有。反觀中移則應視乎 5月時世博期間 4G亮相後情況，再決定是否繼續持有。至於中交建（ 1800），憂慮其業務前景，建議若股價反彈至 8元或 8.5元時減持。