中產獨力養一家七口 出租物業減負擔

梁先生屬中產階級，與香港其他中產階層相似，雖然入息不低，但生活擔子非輕，要照顧一家七口，而且有供樓負擔，每月只能做到收支平衡，連為自己及兒 子策劃未來的能力亦沒有。理財專家指，可將物業出租，開源節流，有助減輕財政負擔。
記者：甄嘉儀　攝影：梁鑑章

梁先生是家中經濟支柱，隨着兒子出世，每月家庭開支大增。今年初為迎接兒子出生，梁先生租轉買，購入太古城一 個約 843呎中層單位，成交價 540萬元，承造七成按揭，分 20年還款，實際按息 2.5厘，月供 20030元。
他亦肩負供養上一輩的責 任，「我同太太結婚 6年，由於同為獨生子女，加上太太為全職主婦，工作經驗不多，所以供養雙方父母的責任，一直落在我身上。」由於岳父岳母行動不便，年前開始入住老人院，每 月開支 1.3萬元。現時每月家庭開支達 5.5萬元。他又說：「老人家病痛多，又沒有買醫療保險，每月要預備 1萬元醫療費。」

－個案－

姓名：梁先生
年齡： 36歲
職業：部門主管
家庭狀況：已 婚、兒子（ 10個月大）、雙親及岳父母
月入： 7萬元（已扣強積金）
月剩： 5000元
支出： 5.5萬元（未計非經常性醫療開支 1萬元）
資產： 15萬元現金、 20萬元股票、強積金現值 18.2萬元及自住物業（未還清按揭供款）
保 險：人壽保險、醫療及意外保險
症狀：生活擔子沉重
目標：減輕供樓負擔、儲錢退休

梁先生每月開支

36歲
家庭開支： 19500　岳父岳母生活費： 13000　供樓： 20030
保險： 2500　月供基金#： 0　兒子教育基金#： 0　總數*： 55030

39歲
家庭開支： 19500　岳父岳母生活費： 13000　供樓： 14936
保險： 2500　月供基金#： 4000　兒子教育基金#： 2000　總數*： 55936

註： 單位為港元；*未計長輩非經常性醫療開支 1萬元；#2年後開始

投資建議
月供基金四千元　 22年儲 290萬退休

太古城租務活躍，不難放租。

CFP認可財務策劃師陳家慶認為，由於梁先生的家庭開支無法有太大改動，故暫不宜買入其他投資產品，只宜從物 業入手。

梁先生供款壓力不輕，提議他將現時自住物業租出，「太古城屬租務市場活躍的名牌屋苑，相信其單位可放租 1.9萬至 2萬元，應可彌補供樓開支。之後改租較平的康怡花園或南豐新邨單位，相信 1.5萬至 1.6萬元的選擇不少，可為梁先生每月減省約 5000元開支。」

建議延長按揭供款期

理財專家陳家慶建議，梁先生可出租物業減輕開支。　梁鑑章攝

「按計劃」經濟師何柏基建議，梁先生可考慮延長按揭供款期至 30年，減輕供樓負擔。如銀行接受申請，假設仍承造七成按揭、分 30年攤還、實際按息 2.5厘，每月供款降至 14936元，即每月減少 5094元支出。不過梁先生要注意，一旦按息回升，可能再次加重供樓負擔，屆時將無法再延長還款期。
無論採用哪一個建議，均可減輕供樓開支，每月 多儲 5000元，加上現時月剩 5000元，合共會有 1萬元資金儲蓄。
梁先生首先要為家庭儲一筆應急錢，陳家慶指，由於梁先生短期內不宜冒太 高風險，故宜將該 1萬元作銀行存款，兩年後本金連 0.01厘利息，共儲 24.54萬元，加上手頭現金 15萬元，屆時有 39.54萬元作應急錢。
預 備了應急錢後，將月剩資金其中 4000元月供基金、 2000元留作兒子教育基金。假設月供基金每年回報率 8%， 22年後共得 286.7萬元，加上強積金回報 201.89萬元，股票和儲蓄回報，足以應付退休生活。
至於兒子的教育基金，亦應於 2年後開始着手進行，可購買保險公司現成的教育基金，回報率介乎 2%至 5%。如梁先生每月供 2000元，回報率 5%， 15年後可有 53.5萬元，應可應付有關開支。至於梁先生日後每月剩餘的 4000元收入，則可用作流動現金支付日後生活所需。

每月按揭供款

假設承造七成按揭，實際息率 2.5厘

貸款額： 378萬元　 20年： 20030元　 30年： 14936元

24年後投資回報預測

月供基金
金額： 4000元*　年回報： 8%　投資年期： 22年　預計可得： 286.70萬元

強 積金（現值）
金額： 18.2萬元　年回報： 6%　投資年期： 24年　預計可得： 73.69萬元

強積金（月供）
金 額： 2000元　年回報： 6%　投資年期： 24年　預計可得： 128.20萬元

現有股票
金額： 20萬元　年回報： 6%　投資年期： 24年　預計可得： 80.98萬元

現有儲蓄
金額： 15萬元　年回報： 0.01%　投資年期： 24年　預計可得： 15.36萬元

每月儲蓄
金額： 1萬元#　年回報： 0.01%　投資年期： 24年　預計可得： 24.54萬元

總數： 609.47萬元

註：*2年後供款金額；#只儲 2年，之後自動滾存

建議月供基金組合

鄧普頓新興市場債券　投資比例： 40%
1年過往總收益：+58.67%　 3年過往總收益：+10.11%　 5年過往總收益：+10.33%

JPM新興市場股票　投資比例： 60%
1年過往總收 益：+73.25%　 3年過往總收益：+5.24%　 5年過往總收益：+16.47%

註：資料截至 10月 29日
資料來 源：晨星

分析
家庭支柱須備半年生活費

梁先生希望 60歲退休後每月有 1.4萬元作生活費，假設投資回報足夠用至 80歲，以未來每年通脹率平均 3%計，若投資回報率 5%，退休時需有 572.5萬元。至於教育基金方面，假設兒子 17年後入讀大學，按現時每年大學學費及雜費約 6萬元計，若未來每年通脹率平均 3%，需 39.68萬才足夠供兒子入讀大學。即兩者合共需 612.18萬。
梁先生曾投資股票，現持有滙控（ 005）及國壽（ 2628），市值合共約 20萬元。他表示，只可承受中度風險。
陳家慶指出，梁先生手頭資金不足以作為應急錢，建議他最少預 留半年生活費，即約 39萬元作不時之需，「始終經營環境不理想，一般公司會傾向解僱薪金較高的員工，梁先生的工作有一定隱憂，建議梁太考慮於兒子上學後，找兼職幫補家計。」 此外，他認為梁先生家中 4名長者，可考慮善用政府醫療服務，減輕醫療上的負擔。 

原文: 蘋果日報