理財診療室： 3萬積蓄想買樓結婚 專家籲降低目標 按部就班實現

張先生計劃與女友 5年後結婚，並希望盡快置業及安排日後退休生活。不過他們僅有數萬元積蓄，兩人合計月入不足兩萬元。理財專家指，他們必須面對現實，降低目標，並按部就 班，方能逐一實現目標。
記者：甄嘉儀　攝影：程志遠

張先生與女友計劃 5年後結婚，二人希望婚前可先「上車」做業主。「我們不打算婚後與家人同住，加上本身住元朗，為方便同區工作，所以希望在新界西北區置業，預算樓價約 150萬元。」以 70%樓價計算，張先生與女友需預備 45萬元首期，與他現時的資產，相距甚遠。
他們亦要為結婚開支及未來退休籌謀，「家人答 應給 10萬元資助我們結婚，故我只需儲 10萬元。我與女友共儲了 3萬元，但不知置業首期如何着手，至於個人退休計劃亦好像遙遙無期。」
CFP 認可財務策劃師何家驥表示，雖然張先生個人目標清晰，但資產有限，需循序漸進才能實現目標，「張先生應先在這 5年着手準備結婚開支，婚後先租樓，待 37歲時儲得首期，才挑選樓價約 90萬至 100萬的物業上車，其後亦可開始準備退休事宜。」

個案

讀者：張先生與女友
年齡： 25歲及 26歲
職業：客戶服務主任及行政文員
月入：合 共 1.8萬元
月剩：合共 5000元
資產：現金 3萬元、股票市值 1.4萬元
症狀：資源太少，目標太多
目標：
1） 2至 3年後於新界置業
2） 30歲結婚，需$15萬至 20萬
3） 60歲退休，每月生活費$8000

結婚靠月供基金

何家驥稱，「張先生與女友共同儲蓄僅 3萬元，二人宜先儲蓄約 6個月薪金作應急錢。」他建議在每月剩餘的 5000元中，儲蓄 2500元， 32個月後，可有 8萬元，計及現有的共同儲蓄，合計 11萬元，可作應急。儲備應急錢期間，張先生可把其中 2000元月供基金。假設年回報 8%， 5年後得 14.7萬元，加上家人資助的 10萬元，合共 24.71萬元（表 2），足夠結婚。何家驥指婚姻預算豐儉由人，提醒張先生減低結婚預算至 15萬元。

置業前可先租樓

何家驥提醒，「結婚並不等如需要買樓，可先租樓直至儲得首期，再計劃置業大計。」
假設張先生婚後薪金 仍維持現時 1.8萬元水平，他們應先削減個人消費開支至 6000元，由於工作地點鄰近居所，可節省交通開支。此外，二人並非家中經濟支柱，建議婚後與家人商討，把家用減至 4000元。屆時二人可先租樓，現時新界西北區月租 4500元的租盤不少（表 3），之後繼續以 2000元月供中國或亞洲市場基金，剩餘 1000元作流動現金。
即使假設投資年回報 8%， 8年後張先生 38歲時有 26.8萬元，計及流動現金 9.6萬元，合共 36.4萬元（表 2），仍不足以支付 45萬元首期。建議張先生考慮樓價較低的物業，假設物業 90萬至 100萬元，首期僅 30萬元，餘額可應付裝修及雜費。假設張先生向銀行承造七成按揭，供款 20年，實際按息 2.5厘，月供 3709元（表 4）。

退休需籌$369萬

結婚置業後，張先生應開始為退休準備，建議透過月供基金或股票形式儲蓄退休金。假設投資足夠用至 85歲，以未來每年通脹率平均 3%計算，若投資回報 5%，退休時需有 368.6萬元（表 2），應有足夠資金應付。
此外，何家驥認為二人個 人保障不足，建議購買較便宜的定期壽險，二人同為非吸煙人士，投保額 150萬元，保障年期 20年，每月保費分別為 148元及 146元。
不 過隨着年齡漸長，張先生及女友的保險供款需要增加，到 38歲時，兩人保費料增至約 1000元，扣除必要開支，張先生每月仍可剩 3200元，其中 1000元保留作應急錢，餘額 2200元繼續月供基金。

投資建議
新興市場基金可敲

安達理財副總裁徐德明表示，由於張先生的結婚及供樓首期要在短期內達標，故需要較進取的投資組合，刻下增長潛 力較大的基金，主要是投資新興市場，建議包括俄羅斯、拉丁美洲、印度及中國，投資比重可平均分配，每年回報起碼有 8至 10厘。

吼 3個月後調整時入貨

至於籌措退休金方面，徐德明認為，張先生年紀尚輕，投資期較長，故於初段可採用高風險組合，建議繼續投資上述 新興市場，「投資組合切忌一成不變，要在適當時候做適當買賣，估計於 2至 3個月後大市將出現調整，回落 15至 20%，可待該時才買貨。」其後越接近退休年齡，可換入穩守性高的基金如債券，鎖定回報，估計平均長期回報穩守 5至 8厘。
除基金以外，何家驥 認為月供追蹤指數基金亦可取，其中盈富基金（ 2800）可捕捉港股升勢，如想進一步分散風險，可考慮安碩 A50基金（ 2823），亦為追蹤指數，主攻中國市場，二者任揀其一。 

原文: 蘋果日報