10年籌 322萬退休助兒子 3年搵 20萬結婚錢

林太兒子計劃 3年後結婚，林太擔心他沒有足夠資金籌備婚禮，加上要為丈夫退休後的生活籌謀，希望專家協助完成目標。專家指，按林氏夫婦手頭資金，應可輕鬆協助兒子辦婚 事，但退休計劃則因投資期較短，只宜選擇中度風險投資策略，故建議兩人降低退休後生活費要求。　記者：黃碧珊　攝影：程志遠

林太兒子金融海嘯期間，因投資槓桿產品全線虧損。林太恐他沒有錢結婚，暗地將兒子支付的家用儲蓄起來，以備不 時之需。此外，林太有炒賣外幣及股票，現為林先生退休後兩人生活費籌謀。CFP認可財務策劃師李立基表示，每月儲 3000元（兒子支付的家用）整手買入高息股，平均每年投資回報率 5%， 3年後可得 11.6萬元，加上現值約 10萬元外幣，如每年回報率同為 5%，屆時有 11.58萬元，合共 23.18萬元，可輕鬆為兒子安排結婚使費。

投資期太短　宜降要求 放大圖片

李立基認為，回報率 13％要承擔的風險太高。

退休計劃方面，假設每年通脹率 3.5%，退休後每年投資回報率 5%，要維持每月現值 9000元生活費，林先生退休時，需準備 322.2萬元，才可應付 25年退休生活。林太按現時個人家用，及旅行使費，預計退休生活費，李立基認為可行，但提醒支出或兒子所付家用，有機會因兒子搬離而減少。扣除給兒子的結 婚支出，若要達致 10年後，每月有 9000元生活費，林氏夫婦每年投資回報須逾 13%，或增加投資金額，才能達標，對林氏夫婦而言，要承擔的風險太高，除非林太外出工作增加收入，但林太無工作經驗，要覓得工作有困難，故認為應將退休 生活要求降低。若兒子不再給家用，林氏夫婦將 60歲退休後生活費，下調至現值 6000元，以每年通脹及退休後投資回報分別為 3.5%及 5%計算，林生退休時需有 214.8萬元。

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－個案－讀者：林先生（ 50歲）、林太（ 48歲）家庭狀況：與兒子（ 27歲）同住職業：林先生司機、林太家庭主婦月入： 1.5萬元（已扣強積金），兒子付 3000元家用月剩： 5500元資產：現金 10萬元、外幣約 10萬元、股票市值約 31萬元、強積金 19萬元、自住物業市值 150萬元（供滿）症狀：短期內要完成兩大目標目標： 1） 3年內為兒子籌 20萬元禮金及首期2）林先生 60歲退休後，每月生活費 9000元

林太手持投資組合

中電（ 002）　數目： 2000股　市值(港元)*： 10.56萬港鐵（ 066）　數目： 5000股　市值(港元)*： 13.08萬領匯（ 823）　數目： 4000股　市值(港元)*： 7.52萬澳元　數目： 5000元　市值(港元)*： 3.5萬人民幣　數目： 6萬元　市值(港元)*： 6.8萬註：*以上周五收市價計

10年後所需退休金

假設每年通脹率 3.5%，退休後投資回報每年 5%退休後每月生活水平(現值)：$5000　所需退休金：$179.0萬退休後每月生活水平(現值)：$6000　所需退休金：$214.8萬退休後每 月生活水平(現值)：$7000　所需退休金：$250.6萬退休後每月生活水平(現值)：$8000　所需退休金：$286.4萬退休後每月生活水平 (現值)：$9000　所需退休金：$322.2萬

敲新興市場黃金、基金 放大圖片

由於為兒子安排結婚使費的投資年期僅 3年，李立基認為年期太短，不宜冒險，投資組合可從手持高息股入手，建議儲夠充足資金後整手買入，省卻月供股票手續費，及可能產生的碎股。如領匯（ 823）不計手續費，每手入埸費 9400元，股息回報率 4.867厘。至於退休計劃，林氏夫婦現有投資組合，以本地股票為主，李立基建議透過投資基金，分散投資環球股票及債券。如來來 3年減去 3000元兒子提供的家用，月剩 2500元，建議投資新興市場、黃金及債券基金，原因是市場看好黃金及新興市場，但由於這兩類基金較波動，故以債券平衡風險。3年後，若兒子婚後繼續支付 家用，林氏夫婦月供基金金額可增至 5500元，加上手上股票及強積金，同以 5%回報率計，退休時有 174.79萬元，加上流動現金約 10萬元，合共 184.8萬元，足夠應付每月 5000元生活費。若兒子能自行安排結婚支出，林氏夫婦可保留 23.18萬元，以年回報率 5%計算，退休時有 32.62萬元，加上基本退休儲備 184.8萬元，共 217.42萬元，退休後生活費可提升至每月 6000元。

基金過去表現

鄧普頓新興四強　比重： 30%三個月過往總收益：+18.81%　 1年過往總收益：+107.03%3年過往總收益：+4.25%　 5年過往總收益：－首域環球傘子中國增長　比重： 20%三個月過往總收益：+18.37%　 1年過往總收益：+130.20%3年過往總收益：+21.38%　 5年過往總收益：+27.09%鄧普頓環球債券　比重： 20%三個月過往總收益：+5.47%　 1年過往總收益：+30.83%3年過往總收益：+13.14%　 5年過往總收益：+10.60%施羅德環球亞洲債券　比重： 20%三個月過往總收益：+2.21%　 1年過往總收益：+12.15%3年過往總收益：+1.43%　 5年過往總收益：+3.22%貝萊德世界黃金　比重： 10%三個月過往總收益：+26.74%　 1年過往總收益：+114.12%3年過往總收益：+8.27%　 5年過往總收益：+13.49%註：截至 11月 25日資料來源：晨星（亞洲）

10 年後投資回報

股票　金額：現有$31萬3厘假設年回報：$41.66萬　 5厘假設年回報：$50.50萬8厘假設年回報：$66.93萬　 10厘假設年回報：$80.41萬基金　金額：月供$2500#3厘假設年回報：$11.57萬　 5厘假設年回報：$13.63萬8厘假設年回報：$17.36萬　 10厘假設年回報：$20.36萬基金　金額：月供$5500◇3厘假設年回報：$51.34萬　 5厘假設年回報：$55.18萬8厘假設年回報：$61.66萬　 10厘假設年回報：$66.53萬強積金　金額：現有$19萬3厘假設年回報：$25.53萬　 5厘假設年回報：$30.95萬8厘假設年回報：$41.02萬　 10厘假設年回報：$49.28萬強積金　金額：月供$15803厘假設年回報：$22.08萬　 5厘假設年回報：$24.53萬8厘假設年回報：$28.91萬　 10厘假設年回報：$32.37萬現金　金額：現有$10萬3厘假設年回報：$10.01萬*　 5厘假設年回報：$10.01萬*8厘假設年回報：$10.01萬*　 10厘假設年回報：$10.01萬*合共：3厘假設年回報：$162.19萬　 5厘假設年回報：$184.80萬8厘假設年回報：$225.89萬　 10厘假設年回報：$258.96萬註：#首 3年每月有 2500元，其後繼續滾存；◇ 3年後完成兒子結婚支出目標後開始；*年回報為 0.01厘

準備退休金需時 20年

駿隆集團董事總經理蕭美鳳指，最好有 20年時間為退休作準備，以時間及平均成本法，降低風險。並將月薪 10至 15%儲蓄作退休準備。如月供 2000元，每年平均回報率 7%， 20年後有 104.2萬元。以相同金額及年回報率計劃，若僅儲蓄 10年，到期積蓄僅 34.6萬元，要取得 104.2萬元積蓄，年回報率須增至 25%。此外，若只投資單一公司或投資工具，當市況突然逆轉，會影響退休計劃，蕭美鳳建議投資一籃子股票或債券基金，分散風險。對於林氏夫婦僅得 10年時間為退休籌劃，蕭美鳳建議他們選擇中風險投資策略，即股票及債券各佔一半。退休前 3年，開始分段調配投資組合，債券增至 70%至 80%，餘下為股票。退休前一年，應以債券為主。

退休投資組合建議

－退休前 10年－ 股票： 50%　債券： 50%－退休前 3年－股票： 20-30%　債券： 70-80%


若 及早籌謀，退休後便衣食無休。　資料圖片

原文自: 蘋果日報