太太突懷孕 需另謀居所年儲 7.5萬元五年後上車

卓太意外懷孕，卓氏夫婦人生計劃被打亂，二人即時要為買樓及養育下一代籌謀。理財專家指出，由於二人資金有限，但支出將大增，故首要並 非如何投資，而是盡快改變收支模式，增加收入及積蓄。加上家庭負擔加重，故應購買人壽及醫療保險。記者：余美玉　攝影：李潤芳

做推銷員的卓先生收入並不穩定，若接到大生意時可有 3至 4萬元，若接不到定單只能靠底薪過活。他說：「以前愛玩，從來沒儲蓄，工作亦不太上心，所以經常開不到單，但我跟太太的薪金也夠生活，開心就夠。」

盼 買 200萬以下物業 放大圖片

卓太收入較穩定，現有 5萬元積蓄，打算作分娩的使費。二人與老爺奶奶同住，每月付 3000元家用。「意外懷孕打亂了我們的人生大計，尤其是金錢方面，現時只希望 5年後買樓，樓價最好在 200萬元以內。」CFP認可財務策劃師高寶珊表示，卓先生開始理財計劃，首要增加收入、減少開支，為將出生孩子提供更好的成長環境。他須改變現時的工作 態度及使錢習慣。同時，要考慮妻子正懷孕，生產前後有數個月不能工作。其次要為家人提供足夠保障，所以必須購買保險。

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－個案－讀者：卓先生（ 35歲）及卓太（ 25歲）職業：推銷員及侍應收入：卓先生每月底薪 5000元，另加佣金；卓太月入 8000元（已扣強積金）支出： 1.3萬元資產：現金 5萬元強積金：約 5萬元症狀：缺乏家庭責任感，未有作為父母的自覺目標： 5年後買樓，樓價約 200萬元

財務分析訂立目標增加收入　爭取月入達萬五 放大圖片

為了給孩子更佳的成長環境，家長宜做足保障。　資料圖片

高寶珊認為，卓先生最大問題並非不懂投資，而是沒有決心增加收入。建議卓先生訂立目標，循序 漸進逐一實現，首年要至少有 2至 3個月賺到 3萬元，第二年增至 5個月，第三年要有 6個月達標，以達到平均每個月人工有 1.5萬元。假設卓先生能達標，一年有 3個月有 3萬元人工，其餘月份只有 5000元底薪，與太太合計，每年收入 23.1萬元，扣除每月 1.3萬元家庭開支，一年可儲 7.5萬元， 5年有 37.5萬元，夠支付 120萬元的細價樓三成首期，其後月供 4659元。至於每月 2500元儲蓄及現金 5萬元，應留作應急錢，作為孩子出生的使費，或日後置業後，若收入不足，可幫補供樓。此外，高寶珊指卓氏夫婦每月娛樂費過高，佔總收入 27%，由於將為父母，應減少使費，為家人多作準備，建議減 1000至 1500元。

保險分析削娛樂開支增保障　買定期壽險醫保

卓先生及其妻未有購買任何保險，但二人需供養父母，加上孩子即將出生，一旦兩人不幸發生意外，父母及孩子頓失 依靠，一旦其中一方發生事故，亦會為另一半帶來沉重經濟負擔。假設雙親尚有 20年壽命，以每月 3000元家用計算， 20年要 72萬元。至於孩子，假設月需 2000元，以照顧至 18歲計，需 43.2萬元，即合共最少 119.2萬元。現時投保 10年定期壽險，以恒生為例，卓先生及太太每月保費分別為 195.3及 117.6元。此外，卓氏夫婦忽略醫療保障，現時醫療費用高昂，如沒有保險，或成沉重負擔。現時市面上的醫療保險，每年續保，保費隨年齡調整，年紀越大保 費越高，生活費中應預留部份購買醫療保險。以保柏「卓康健」計劃（大房）為例，以卓先生年紀，每年 2197（每月 211元），卓太則需 1541元（每月 148元），保費剛好以削減了的娛樂開支支付。

部份定期壽險計劃

滙豐銀行每月保費(卓生/卓太)：$207/$117　投保額：$120萬　年期： 10年恒生銀行每月保費(卓生/卓太)：$195.3/$117.6　投保額：$120萬　年期： 10年東亞銀行每月保費(卓生/卓太)：$325.3/$252　投保額：$120萬　年期： 10年註：資料截至 11月 20日資料來源：各銀行電話熱線

部份醫療保險計劃比較

保柏保險公司計劃：卓康健保費(卓生/卓太)：$2197/$1541住院及膳食：$640　住院雜 費：$1.25萬　巡房費：$520　深切治療：$2萬外科醫生手術收費：$3.15萬　手術室手術收費：$1.04萬　麻醉師手術收費：$9250友邦 保險公司計劃：特級「健康之寶」保費(卓生/卓太)：$1632/$1913.6住院及膳食：$704　住院雜費：$7480　巡房費：$704　深切治 療：$3740外科醫生手術收費：$3.96萬　手術室手術收費：$1.39萬　麻醉師手術收費：$1.39萬英國保誠保險公司計劃：醫療寶保費(卓生/ 卓太)：$2258/$1532住院及膳食：$610　住院雜費：$1.26萬　巡房費：$500　深切治療：$1.94萬外科醫生手術收費：$2.80 萬　手術室手術收費：$9180　麻醉師手術收費：$9180註：資料截至 11月 20日；以上為最基本計劃，友邦保費之美元兌換率為 1比 8資料來源：保險公司單張


高 寶珊指卓先生首要增加收入，並減少開支。

原文自: 蘋果日報