理財診療室 孝順女資不抵債 仍月供股票 專家勸先還債後投資

林偉雄（左）建議， Ann應沽股票套現還債。

負起家庭大小開支的 Ann，不止人工月月清，還欠下 4萬元債項，雖有還債能力，但她選擇將資金用作投資。理財專家指，進行一切投資前，應先還清負債，並以記賬方法找出消費漏洞，以助縮減支出。
記 者：余美玉　攝影：程志遠

雖然 Ann收入看似不錯，但其實每月僅能收支平衡，因其母親早年生意失敗，欠下大筆債務， Ann傾盡所有為她還債，但媽媽一直失業，找不到工作，因此她成為家庭經濟支柱。雖然開支不少，但她仍月供國壽（ 2628），用光最後剩餘 2000元。
此外， Ann本身亦欠了 4.3萬元債項，因其弟剛升讀大學一年級，家中又沒有儲蓄，故向男友借了 2.3萬元，解燃眉之急，但下學期學費約 2萬元仍未有着落。「上個月爺爺過身，我們沒錢做後事，只好用信用卡透支了 2萬元應急，但我每個月收入都是剛剛夠用，正煩惱如何還錢。」
為解決財務困局， Ann想出 3個方案：
A：不供國壽，將每月供款還債。
B： 繼續月供股票，借私貸還債。
C：繼續供股票，但將手上國壽沽出套現，找清卡數及向男友借的貸款。
而 Ann亦希望 5年後與已畢業的弟弟合資買樓，讓家人有穩定居所。

《個案》
讀者： Ann
年齡： 29歲
家庭狀況：未婚，與母 及弟同住
職業：秘書
月入： 2萬元（已扣強積金）
支出： 2萬元
資產：股票現值 2萬元、現金 5000元
債 項： 4.3萬元
目標：還清債務， 5年後買樓
症狀：家庭負擔重、資不抵債

　

分析
宜沽股票還卡數止血

晉裕投資研究部聯席董事林偉雄指出， Ann現時資不抵債，每月又沒有儲蓄，加上將所有家庭重擔一人摃起，極為不智，應適當地將重擔分予別人，才不會壓跨自己。
首先， Ann要解決債務問題，對於她提出的 3個方案，林偉雄及 CFP認可財務策劃師林昶恆均表示，每個皆有不完善之處，最好糅合 A及 C方案，即先清債務，再作投資。
林偉雄指，理財首要大原則是在沒有債務狀態下，才開始投資。 Ann現負債 4.3萬元，其中欠男友 2.3萬元，但沒計利息，林偉雄建議 Ann先還信用卡現金透支款項「止血」，因其利息可高逾 30厘，拖得越久，利息支出越大。 Ann手上的國壽，現值 2萬元，雖然該股有升值潛力，但現時年回報一定沒有 30厘，不足以彌補卡數利息，應先沽出套現清卡數。
至於月供股票投 資，林昶恆建議先暫停，利用供款分期攤還 2.3萬元借貸，雖然男友沒有向 Ann收息，亦沒有催她還款，但為防日後有財務糾紛，應先還債，一年後才再投資。

日後投資可揀盈富

一年後， Ann應還清所有欠債，可恢復月供股票，為資產增值。同時亦完成矯齒療程，省下每月 2500元。建議月供盈富基金（ 2800），因是追蹤恒指走勢，並非單一股票，風險較低，而且交易成本較基金低。林偉雄表示，「這筆資金亦可投資基金，但 Ann或於 5年後置業，基金需長期才見成果，短期仍以股票升值潛力較高，加上基金收費高，故月供較低成本的指數基金較適合。」

信用卡透支利率

•滙豐　實際年利率： 33.07厘
•渣打　實際年利率： 34.70厘
•東亞　實際年利 率： 36.35厘
•星展　實際年利率： 32.74至 37.49厘
•永亨　實際年利率： 21.83至 35.98厘
註：資 料截至 11月 4日
資料來源：銀行網頁

建議一
難獨孭家庭重擔

兩位專家直言， Ann家庭負擔太重，但其實這些重擔，部份應由家人分擔，例如胞弟的學費，應由他自己肩負。林昶恆指：「對於 Ann來說，最大的財務隱憂是弟弟的大學學費， 3年課程動輒要十數萬元，事實上弟弟已升上大學一年級，並非中學生，應自立，學費由自己負責。」

無迫切需要置業

林昶恆

除找兼職幫補，亦可考慮學生資助計劃，待畢業後才攤還政府，現時免入息審查貸款計劃利率低至 3.599厘。
至 於 5年後置業，林偉雄認為並沒有迫切需要，建議她不如多儲蓄及投資，為資產增值。如非置業不可，則可利用月供股票，一年後每月投資 4500元，投資期 4年，估計屆時得 25.9萬元，可用作細價樓首期。

Ann 5年後月供股票回報

•投資股票：國壽（ 2628）　月供金額：$2000　預計金額：$11.5萬
•投資股票：盈富基 金（ 2800）　月供金額：$2500　預計金額：$14.4萬
註：以上投資 1年後開始，設投資期 4年，回報 9厘計

建議二
利用記賬減消費

Ann想改善現時的消費習慣，林偉雄建議，「應養成每日記賬習慣，將衣、食、住、行四大支出列出，而且最少持 續 3個月，才可實際反映自己的消費模式。」利用記賬檢討自己的消費漏洞，隨後訂下慳錢目標，並告訴男友及同事，請他們鼓勵自己，及於衝動消費時稍作提醒。
希 望 Ann於家用、飲食方面各慳一成，目標金額 750元。該筆儲蓄可先用作增加流動現金，金額為 5至 6個月的家庭開支，以備不時之需。 

原文: 蘋果日報