月入 1.2萬 支出 1.3萬 欠債 6萬 理財診療室：卡數纍纍想買樓

李立基指陳小姐長遠須改善消費模式。
李潤 芳攝

陳小姐追求名牌，結果欠下大筆卡數，她希望解決欠債，改善財務狀況，每月有餘錢儲蓄待日後置業。理財專家指出，解決債務之餘，亦須改善過往消費模 式，控制每月開支，才可為自己策劃未來。
記者：甄嘉儀

陳小姐有 4張信用卡，由於喜歡購物，花費大量金錢購買名牌手袋衣飾，結果欠下卡數，扣除家用等開支，每月餘款未能找清卡數，在「舊債未清、新債又到」情況下，卡數 越滾越大。
她說：「當見到身邊的同事、朋友一身名牌，自己又跟住買，結果每月只能應付信用卡最低還款額。」
由於陳小姐家人不知道她欠下卡 數，她亦不敢向家人求助。眼見不少銀行推出私人貸款，打算借貸還清卡數，但擔心私人貸款會影響個人信貸紀錄，日後難以找銀行承造樓宇按揭。

個案

購物應該有節制，免卡數越滾越大。

姓名：陳小姐
職業：售貨員
年齡： 24歲
月入： 1.2萬元
每月支出： 1.1萬至 1.3萬元
資產：強積金現值 7.2萬元
症狀：愛買名牌，入不敷支，欠下 6萬元卡數卻無力償還
目標： 1）改善財務狀況　 2）儲錢置業

減購物　兼借私貸還錢

CFP認可財務策劃師李立基說：「按陳小姐每月收入計算，只要她能夠減少開支，分清『想要』和『需要』，並向 銀行申請私人貸款，便可解決目前債務。」

私貸利率較信用卡低

他指出，陳小姐首要解決 6萬元卡數， 3至 5年後才考慮置業事宜，建議她向銀行借私人貸款清還卡數，因為私人貸款實際年利率，較信用卡貸款實際年利率低。假設陳小姐借 6萬元清還卡數，分 24期還款，月供 2620至 2854元，利息開支較只繳付信用卡最低還款額低。
假設陳小姐向銀行借私人貸款解決卡數，在扣除 3000元家用及 3000元個人日常開支後，尚餘 6000元用作償還私人貸款及儲蓄或投資。李立基建議，陳小姐應減少個人消費開支，尤其控制購物意欲。還款後每月剩餘的 3000元中，約 2000元可作儲蓄投資，建議以月供形式買基金。餘款 1000元可用作購買保險，加強個人保障。

部份信用卡實際年利率

•渣打信用卡　實際年利率： 31.07厘　最低還款額： 1.0%
•滙豐信用卡　實際年利率： 31.86厘　最低還款額： 3.0%
•花旗信用卡　實際年利率： 31.89厘　最低還款額： 1.5%
•中銀信用卡　實際年利率： 32.40厘　最低還款額： 3.0%
•星展信用卡　實際年利率： 31.37至 36.07厘　最低還款額： 3.0%
註：除花旗外， 各銀行最低還款額下限$50
資料來源：各銀行網頁

私人貸款利息開支

-陳小姐月入$1.2萬，向銀行借$6萬還卡數，假設分 24期攤還-

中銀銀行
月 供：$2620
手續費： 1.50%#
總利息：$4680
月平息： 0.20厘
實際年利率： 7.80厘

星 展銀行
月供：$2683
手續費： 1.50%▲
總利息：$4392
月平息： 0.18厘
實際年利率： 7.10厘

滙豐銀行
月供：$2740
手續費：－
總利息：$4560＊
月平息： 0.40厘
實際 年利率： 8.40厘

恒生銀行
月供：$2854
手續費： 0.59%★
總利息：$8496
月平息：－
實 際年利率 13.66厘

註：資料截至 10月 8日；#手續費過數前扣除；▲已計入供款額內；
★每月計算；＊分 24期回贈利息$1200
資料來源：各銀行熱線

為未來　月供基金$2000

李立基建議， 2000元月供基金， 50%投資貝萊德世界礦業基金，因預期美元弱勢及經濟步向復蘇，全球對礦資源需求將持續增長，該基金主要投資環球礦業股份，涉足不同行業的礦業公司。餘下 50%可考慮投資首域中國增長基金，因中國在環球經濟中增長較快，投資前景理想。

月供基金組合

基金簡稱：首域中國增長　投資比例： 50%
1年過往總收益：+69.55%　 3年過往總收益：+21.14%　 5年過往總收益：+25.72%

基金簡稱：貝萊德世界礦業　投資比例： 50%
1年過往總收 益：+41.78%　 3年過往總收益：+6.48%　 5年過往總收益：+17.22%

註：資料截至 10月 8日
資料來源： 晨星

還債後　宜買危疾保險

陳小姐現時每月入不敷支，但慶幸現職公司提供醫療保險。不過李立基表示：「陳小姐現時最逼切是解決債務問題， 加上現職公司醫療保障包括門診服務。但亦建議 1至 2年後，還清債務時考慮購買危疾或定期壽險，令個人保障較全面。」
李立基認為，陳小姐可按其 個人需要，選擇合適保障。
假設陳小姐投保危疾保險，保障額 20萬元，市面上的危疾保險可保危疾種類達 42至 58隻，每年保費 790元至 3973元，保柏的危疾保險每年續保，宏利和保誠則繳付保費至特定年期，並為投保人提供保障至一定歲數。

危疾保險計劃一覽

-假設陳小姐以下次生日年齡 25歲投保，投保額為 20萬港元計-

計劃名稱：保柏智安保
每 年保費：$790
投保年齡：出生 15日至 59歲
保障年期：至 80歲
等候期： 90日
供款期 －★
危疾種 類： 58

計劃名稱：宏利卓越危疾保
每年保費：$5200
投保年齡： 0歲至 60歲
保障年期：至 100歲
等 候期： 90日
供款期： 10/20年/至 65歲#
危疾種類： 48

計劃名稱：保誠智選危疾保
每年保 費：$3973▲
投保年齡： 19至 60歲
保障年期：至 75歲
等候期： 90日
供款期： 10/15/20年
危 疾種類： 42

註：資料截至 10月 11日；除保柏外，以上保費均以 10年供款期計算；
#供款期至 65歲、投保年齡不超過 55歲；★每年續保；▲年繳可免一個月保費
資料來源：各保險公司網頁及熱線

小知識
倘欠款　保留紀錄五年

陳小姐擔心向銀行借私人貸款，會影響個人信貸紀錄。李立基指出，目前銀行向客戶批核貸款，一般會向環聯（ Transunion）查閱其個人信貸報告，當中包括申請人目前信貸使用情況、還款紀錄、大額分期付款、債務法律行動及破產等資料，銀行批核貸款、樓宇按 揭等申請時，會根據這些資料評估。
據環聯網頁資料，環聯會將個人欠款、信貸機構對申請人的信貸報告查詢等紀錄，分別保留 5年及 2年。至於如錢債訴訟、清盤申請、破產等其他公眾紀錄，會保留 7年。有關紀錄會構成信貸評分，銀行為申請人提供信貸時，會根據該評分釐定利率，減低銀行承受的風險。該評分只屬參考，銀行仍會視乎營運方針才作決定。
資料來源: 蘋果日報