自住居屋 私樓收租買基金 17年儲 263萬供女留學

沈氏夫婦計劃為幼女預備教育經費,即使未能於本港升讀大學,亦可到海外繼續升學。惟家庭資產有限,打算以現有物業開源,卻不知從何入手。理財專家指,越早開始為未來做準備,有助減輕財政負擔,只要調配現有資產,可輕鬆達標。　記者:甄嘉儀

投資審慎的沈氏夫婦認為,應盡早為子女策劃未來,故現已着手籌備 15個月大的女兒教育經費。「女兒明年入讀學前教育班,學費每月 2500元,將會增加家庭開支,希望可增加收入來源,減輕財政負擔。」除學前班外,沈太還擔心女兒未能在本港升讀大學,打算儲備資金作升學之用,「以美國為首選,估計每年要 35萬元學費及生活費。」

私樓尚欠百萬按揭

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沈氏夫婦持有兩個天水圍物業,分別是現住私人屋苑和空置居屋。　資料圖片

此外,沈氏夫婦持有兩個天水圍物業,分別是現住私人屋苑和空置居屋,前者市值 180萬元,尚欠銀行 100萬元按揭,未補地價居屋則已供滿,現值 48萬元。為增加收入,沈氏夫婦打算將其中一單位出租,現考慮「將居屋補地價後出租,或是搬回居屋自住,將私人屋苑單位放租。」

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關俊偉(左)認為,私人屋苑的租金較居屋高,應將私人屋苑單位放租。　李潤芳攝

-個案-
讀者:沈先生( 43歲)/沈太( 40歲)
職業:維修員/船務文員
家庭狀況:一名女兒( 15個月大)
月入: 2.4萬元
支出: 1.95萬元
月剩: 4500元
資產:現金 22萬元、股票市值約 11萬元、兩物業市值共約 228萬元
症狀:資產不多
目標:籌備女兒海外升學費用

防加息增供樓開支

CFP認可財務策劃師關俊偉稱,沈氏夫婦現時收支平衡,亦能兼顧醫療及壽險保障。雖然沈氏夫婦去年才轉用銀行同業拆息( Hibor)按揭計劃,每月實際供款約 4600元,為防日後加息增加財政壓力,在月剩 4500元中,已預留 1700元為額外供樓支出,即使日後實際按息加至約 4.5厘,亦可有足夠資金應付。
為了達成理財目標,關俊偉建議,先從現有 22萬元現金中,保留約 6個月收入,即 14.4萬元作應急錢。至於剩餘 7.6萬元,可作搬遷及裝修出租單位,租金收入則作為教育基金。

赴美讀大學需 251萬

假設到美國升讀 4年大學,現時每年學費及生活費需 35萬元,若每年通脹率為 3.5%, 17年後,當女兒 18歲時,共需約 251.2萬元。

按息與供款金額

-假設按揭額$100萬元,分 20年攤還-

實際按息: 1.0厘　每月供款:$4599
實際按息: 2.0厘　每月供款:$5059
實際按息: 3.0厘　每月供款:$5546
實際按息: 4.0厘　每月供款:$6060
實際按息: 4.5厘　每月供款:$6326

出租居屋須補地價

沈氏夫婦計劃將所持兩個物業其中一個放租,關俊偉認為,自住居屋,將私人屋苑單位放租較可行。他解釋,「沈氏夫婦現時住在私人物業,空置居屋單位,但居屋須補地價後才可放租,預計地價約需 40萬元,以目前手頭資金,根本不足應付。」另外,私人屋苑的租金較居屋高。

買環球債券降投資風險

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參考區內同類型私人屋苑,租金每月約 6000至 7000元,假設沈氏夫婦所持單位,每月有 6500元租金,扣除約 1000元雜費開支,可得 5500元淨租金收入,作為教育基金。
關俊偉建議月供 5500元基金,投資增長潛力被睇高一線的金磚四國及亞太區(不包括日本)市場各佔 30%,餘下四成則選擇環球債券,減低投資的風險(圖 2)。
假設月供基金年回報 8%, 17年後可得 237.5萬元,加上現有作為中長線投資的股票,如安碩 A50中國基金（2823）、中行（3988）及中鐵建（1186）等,若每年有 5%回報,估計可得 25.2萬元,合共 262.7萬元,足夠 4年學費。
不過,如沈氏夫婦不欲沽出股票,或投資回報未如理想,應考慮轉到使費較便宜,及學制較短的國家升學,如澳洲每年學費及生活費約需 18萬元,學制為 3年。假設每年通脹率為 3.5%, 17年後至澳洲升學 3年,約需準備 96.9萬元,較美國升學 4年所需 251.2萬元,節省 154.3萬元。
至於女兒學前教育班及幼稚園費用,因租金收入悉數作為大學教育基金,關俊偉建議動用月剩應付。
沈氏夫婦月剩 4500元,即使減去額外供樓準備 1700元,還有 2800元可作為學費。

17年後投資回報

基金每月$5500　年回報: 8%　預計可得:$237.5萬

股票市值$11萬　年回報: 5%　預計可得:$25.2萬

合共:$262.7萬

各地大學費用比較

-假設每年通脹率 3.5%, 17年後所需-

香港
每年平均費用*:$4.5萬#　學制: 4年
總支出:$32.4萬

美國
每年平均費用*:$35萬　學制: 4年
總支出:$251.2萬

澳洲
每年平均費用*:$18萬　學制: 3年
總支出:$96.9萬

英國
每年平均費用*:$26萬　學制: 3年
總支出:$140.1萬

加拿大
每年平均費用*:$20萬　學制: 3年
總支出:$107.7萬

*包括學費及生活費,折算為港元計;#不包括生活費