理財診療室: 月儲五千 奢望買大屋早退休 理財目標切忌大想頭

結婚、置業、生育、退休，是很多人的目標，讀者 Richest不但想一一達成，更奢望「超額完成」──買大屋、提早退休，但他每月僅餘 5000元儲蓄投資，要達成這些目標，似乎遙不可及。理財專家指出，理財目標須切合實際，只要按現實作出調整，亦可逐一實現。　記者：余美玉　攝影：梁鑑 章

個案

區惠萍（左）提醒，定理財目標要務實。

姓名： Richest（ 36歲）
婚姻狀況：未婚
職業：文員
資產：現金 68萬元
每月收入： 17000元
每月支出： 11550元
每月儲蓄：約 5000元
目標：
1） 3年後有 300萬元
2） 4年後買樓、結婚及生子，預計每月支出 3萬元
3） 11年後有 750萬元退休
病徵：目標純屬估計，脫離現實，對未來過於憂慮

《買樓》
資金不足　宜買細價樓

Richest與女友訂立了三大目標，但他卻不知要達成這些目標，究竟需要多少資金。 Richest希望在 4年後置業結婚，目標樓價約 300萬元，首期及供樓開支由二人分擔，他說：「一係唔買，一買梗係買間大的，就算有 BB亦有足夠地方，唔使搬來搬去。」

新界區多選擇

CFP認可財務策劃師區惠萍認為， Richest只有 68萬元，部份撥作應急錢，同時要為退休做準備，故可付首期不多，而且他月剩僅 5000多元，即使日後與妻子分擔供樓開支，市值 300萬元的物業對二人來說太吃力，建議由細價樓入手。
現 時新界有不少屋苑樓價低於 200萬元，如大埔中心，樓下有大型商場及鄰近巴士總站，十分方便。以該盤 1期 3座一中層單位為例，面積 483方呎，售價為 192萬元，平均每呎約 3975元。 Richest與太太合付 40萬元首期，向銀行借 152萬元，按息 2.5厘，分 20年攤還，月供 8055元，兩人應可應付。

細價物業售價與供款開支

假設首期 40萬元，實際按息 2.5厘，分 20年攤還

馬鞍山中心 1座低層
面積： 491方呎　售價： 175萬元　每月供款： 7154元

大埔太湖花園第 1期 7座高層
面積： 530方呎　售價： 178萬元　每月供款： 7313元

荃灣綠楊新村 F座高層
面積： 518方呎　售價： 190萬元　每月供款： 7949元

大埔中心第 1期 3座中層
面積： 483方呎　售價： 192萬元　每月供款： 8055元

九龍灣得寶花園 C座高層
面積： 528方呎　售價： 210萬元　每月供款： 9008元

資料來源：中原及美聯

《生育》
育兒使費　應量入為出

育兒使費每月毋須過萬元。　資料圖片

尚未結婚的 Richest，先為養兒育女的使費擔心，「李麗珊都話養大一個 BB要 400萬元，我想每月生活費最好有 3萬。」他預計結婚後，每月供樓及基本家庭開支約兩萬元，孩子日常開支差不多要上萬元。
區惠萍表示，養兒最緊要量入為出，一般家庭，嬰兒使費每月絕不需要過萬元。以謝太為例，兒子今年 1歲，現時最大開支是奶粉及尿片，「每月食 4罐奶粉、用 4包尿片，加埋 800幾蚊，算係最大開支。」
此外，嬰兒車及嬰兒床等屬一筆過支出，分別需約 1200元及 2000元，奶樽揀質素較佳的牌子， 10個約 800元。由於嬰兒生長速度快，故約 3個月就要換一批新衣服，謝太笑稱：「好在好多朋友都有送衫同玩具畀 BB，可以慳一筆。」

《退休》
47歲太早　改 60歲退休

Richest打算 11年後（ 47歲）退休，較法定退休年齡 65歲提早 18年，「我怕到時俾人炒，人到中年唔易搵工，所以要度定後路。」不過，他訂下的退休目標── 750萬元及每月 3萬元使費，只一味靠估。
區惠萍指港人平均壽命超過 80歲， 40多歲仍屬壯年，如太早退休，需要的養老金會大幅增加，除非加大投資額，否則要承擔更高風險，博取較高回報。區惠萍建議 Richest面對現實，透過持續進修，增強個人競爭力，避免被淘汰。

太早退休　需高風險投資

此外應將退休年齡延至 60歲，按 Richest的要求──每月 3萬元生活費計，退休時約需 1230萬元。將畀首期後所剩的 85萬元繼續投資，並以 15%回報計， 60歲退休時可儲得 1391.2萬元。
此外，究竟要多少退休金才足夠？專家指每人對生活質素有不同要求，投資回報、年期、壽命及通脹等因素均影響目標金額，積金局網頁有計算器供市民使用，可粗略計出退休時所需金額。

預計回報及退休所需金額

退休年齡： 47歲　投資期*： 7年　年回報： 15%
預計可得： 226.1萬元　退休所需： 1229.3萬元

退休年齡： 55歲　投資期*： 15年　年回報： 15%
預計可得： 691.7萬元　退休所需： 1265.0萬元

退休年齡： 60歲　投資期*： 20年　年回報： 15%
預計可得： 1391.2萬元　退休所需： 1226.7萬元

註：*4年後開始為退休儲蓄及投資

投資目標回報　最多只宜 15%

CFP認可財務策劃師區惠萍指出，理財要先定下目標，但目標一定要實際，否則只屬空想。 Richest要達到將手持現金在 3年內增加逾 3倍至 300萬元，每年平均回報要逾 60%，「我唔排除有個別股票可於短時間內飆升，不過可唔可以一擊即中？係唔係咁好眼光？」
區惠萍建議 Richest將投資回報由 60%，下調至 15%，並「忘記」短期內獲 300萬元的「理想」，按部就班實現其他目標。先將手持 68萬元現金中的 8萬元留作應急錢，餘額再作一筆過投資。她預計，最進取的投資，回報可達 15%，但要承擔一定風險。

可投資原油基金 A50

近期亞洲首見復蘇，區惠萍建議，將餘下 60萬元一筆過投資基金及指數基金。基金方面看好商品類別，如原油，因隨着歐美等地經濟復蘇，料對原油需求相應增加，刺激油價。指數基金建議 A50中國指數基金，料受惠中國經濟發展，可作長線投資。
若如所料，年回報達 15%， 4年後 Richest有 104.9萬元。將其中 40萬元作買樓首期，餘額繼續投資，按回報 15%計算，退休時有 1391.2萬元。
另一方面， Richest每月支出萬逾元，包括租樓開支，每月可投資金額僅 5000元，以較保守回報 5%計， 4年後預計可得 26.5萬元，建議留作結婚之用，餘額可作孩子出生後使費，之後每月 5000元之投資金額，則改作供樓用途。

資料來源: 蘋果日報