保險與我：意外保險 蘇黎世保障全面

意外隨時隨地發生，更會影響生計，意外保險便可提供保障。　資料圖片

市面上有不少意外保險可供選擇，綜合其中 5家有提供意外保險的銀行及保險公司，以恒生保費最低，但蘇黎世的保障最全面。　記者：甄嘉儀

不少市民均已購買了醫療及住院保險，若不幸遇上交通意外，傷者亦可獲第三者保險賠償，不過 CFP認可財務策劃師黃麗嫦指，意外保險雖屬輔助性質，但因意外保障主要針對傷殘賠償，如投保人沒有應急錢，一旦因意外影響生計，意外保險可提供保障。她 又指，如資金緊絀未能購買人壽保險，亦可考慮購意外保險替代，有事時可獲保障。
市面上的個人意外保險保障範圍，主要包括意外死亡、永久傷殘、暫時 性傷殘和意外醫療，另有部份會提供全球 24小時緊急支援服務和住院現金賠償。其中意外死亡及永久傷殘屬一次性賠償，如投保人不幸身故或永久完全傷殘，可獲賠償 100%投保額。至於不同程度的傷殘，則會按保單條款中訂立的賠償額作參照。暫時性傷殘賠償則指每周可得的定額賠償，一般設有上限。醫療費用則採實報實銷 原則。

保費按職業風險釐定

投保人要留意，大部份保險公司將職業劃分四個類別，保費會按投保額及職業風險釐定，投保額或職業潛在發生意外 風險越高，保費亦會越高。個別保險公司或銀行，設有每年最低保費，黃麗嫦指，意外保險的投保額一般 50萬至 100萬已足夠，市面上有些保險計劃，可讓投保人自行選擇保障範圍及投保額，相比一些已設計好的保險計劃，更有彈性。
綜合 5間有提供意外保險的機構（見表），受保年齡由 6個月至 75歲，其中滙豐、恒生和蘇黎世均以保險計劃形式收取保費，藍十字和中銀則按投保人選擇的保障範圍及保額計算保費。以相若的保額及保障範圍作比較，恒生保費最低，蘇黎世保障最全面。
5家機構的保險計劃均有 15天保單審閱期，除藍十字外，其他保險機構可自動續保到 65歲至 80歲，個人意外死亡或傷殘，最高賠償額均達 50萬元，至於因乘搭公共交通工具或私家車發生意外，引致死亡或永久及完全傷殘，可獲賠償 100%投保額。

多於一份保單記得申報

CFP認可財務策劃師吳漢基指，投保人在選擇意外保險時，要留意其意外醫療費用開支，當中是否包括跌打治療費 用。黃麗嫦又表示，意外保險賠償準則有別於醫療保險採實報實銷的方式，屬「買得大、賠得大」，但投保時若已有多於一份意外保險，投保人有必要與保險公司或 銀行申報現存保單，因為部份賠償項目，如每周賠償設有上限，保險公司會因應實際情況，處理投保人索償。

資料來源： 蘋果日報