理財診療室: 單親媽媽月入一萬唔夠使 欠大筆卡數 免破產有計

專家黃麗嫦指，王女士改善債務後，要糾正消費陋習。

單親母親王女士，月入僅 1萬元，經常「夠食唔夠使」，加上欠下大筆卡數，故打算申請破產。不過理財專家指出，破產並非解決問題的最好方法，建議可透過債務重組，或向財務公司、家人借錢，先還清卡數，並從根本出發，糾正消費觀念，嚴控每月家庭開支。
記者：余美玉　攝影：李潤芳

王女士丈夫年多前拋妻棄子，在深圳包二奶，但沒有離婚，她丈夫有時放下數千元，有時則一毫子也無，家庭重擔落在王女士肩上。

倘破產　資產運用無自由

王女士要照顧父母及兩名幼子，感吃不消，故不時藉碌卡消費減壓，因未能應付卡數，逐不斷以卡數冚卡數，「我都知唔可以長期係咁，不過冇辦法，條數成 8萬蚊，我連生活都有困難，點還？惟有申請破產，反正 4年後又重新開始。」
CFP認可財務策劃師黃麗嫦表示，決定申請破產前，須考慮破產帶來的影響，及其後的生活限制，例如破產人士除非有充份理由，否則不可搭的士，及為已買的保險繼續供款。此外亦不能從事某些專業行業如律師、地產代理、證券交易商或出任公司董事。
在法院頒佈破產令後，破產人要將所有資產交予受託人，受託人在扣除其家庭基本需要後，餘款會償還予債權人。黃麗嫦說：「開支上限約每年檢討一次，但基本生活開支金額唔會有太大改變，有人連喺夏天開冷氣都要就住就住，以免超出限制，所以王女士唔好以為破產就一了百了。」

-個案-
讀者：王女士（ 35歲）
職業：船務文員
家庭狀況：父母、兩名兒子分別 5及 7歲，丈夫離異
月入： 1萬元（已扣強積金）
每月支出： 1萬至 1.3萬元
症狀：入不敷支，欠 8萬元卡數，打算申請破產
目標： 1）還清債務　 2）收支平衡

《還債》
債務重組減還款壓力

碌卡消費應考慮還款能力。

除申請破產，專家指王女士可考慮有其他辦法，如個人自願安排（ IVA），即債務重組。債務人可向法院及債權人提出還款建議，如獲批准，所有債權人便會受到法律約束。選擇債務重組好處是，債務人不會留下破產污點，影響 信貸評級。對債權人而言，債務重組安排與破產相比，可取得較多還款。

借私貸還卡數　永亨抵

此外，王女士可向財務機構申請私人貸款償還卡數，比較 5家銀行，以永亨較抵，假設分 3年共 36期償還，月供 2800元，另收 1%手續費，全期利息開支 2.08萬元。
理財專家認為，向家人坦白及要求借款應急，是最好的解決方法，因債務重組要得到所有債權人同意，私貸利息雖較信用卡低，但亦不能避免利息支出，如家人願意分擔全部或部份償務，是最佳選擇。
王女士說，自己並非購物狂，每月必定會償還部份卡數，或最低還款額，「我肯定冇碌成 8萬蚊卡數，都唔知點解條數越嚟越大，個個月都有一大筆利息，點還都還唔晒。」
黃麗嫦解釋，發卡銀行雖容許卡主每月只付最低還款額，但其餘欠款逐日計息，實際年利率可高達 30厘或以上，加上期間新簽賬沒有免息期，「好多人根本冇為意，結果條數越滾越大。」

私人貸款利息開支

王女士月薪$1萬，向財務公司借$8萬償還卡數，假設分 3年共 36期償還

AEON財務公司
月供：$2942　手續費：－　總利息：$2.59萬　實際年利率： 19.94厘

永亨財務公司
月供：$2800　手續費： 1%　總利息：$2.08萬　實際年利率： 20.00厘

亞洲聯合財務公司
月供：$3583　手續費：可商榷　總利息：$4.90萬　實際年利率： 24.20厘

大眾財務公司
月供：$3068　手續費： 1%　總利息：$3.04萬　實際年利率： 27.20厘

邦民財務公司
月供：$2780　手續費：－　總利息：$3.88萬　實際年利率： 27.65厘

註：資料截至 9月 21日
資料來源：財務公司熱線

部份信用卡實際年利率

渣打信用卡　實際年利率： 31.07厘　最低還款額： 1%($50)

星展信用卡　實際年利率： 31.37至 36.07厘　最低還款額： 3%($50)

滙豐信用卡　實際年利率： 31.86厘　最低還款額： 3%($50)

花旗信用卡　實際年利率： 31.89厘　最低還款額： 1.50%

中銀信用卡　實際年利率： 32.4厘　最低還款額： 3%($50)

註：（）內為最低還款額下限
資料來源：銀行網頁

《保險》
慳錢買壽險保障兒子

單親母親照顧子女之餘，亦要為他們做足生活保障。　資料圖片

為免王女士繼續入不敷支，黃麗嫦建議，王女士應記下每月生活基本開支，看那些項目可再減省。雖然王女士兒子尚小，但黃麗嫦鼓勵她告訴兒子現時家庭經濟遇上的問題，希望合力節省開支，「制訂屋企每月開支預算時，可以同小朋友一齊討論，加強佢哋嘅責任感。」
由於王女士是家庭經濟支柱，若不幸發生意外，兒子生活頓時陷入困境，故須為他們提供保障，為自己投保一份人壽保險。「不過我每個月都掹掹緊，仲邊有咁多閒錢買保險？我聽朋友講要成幾百蚊，甚至千幾銀，我真係買唔起。」

月費 120元　保額百萬

其實，不具儲蓄成份的定期壽險，保費較便宜，至於投保額，可以每月基本開支為基準，年期則以兒子 21歲為止。假設每月基本開支 5000元，小兒子現 5歲，即壽險年期為 16年，投保額約 96萬元已足夠。按王女士現年 35歲，投保 100萬元定期壽險，每月保費約 120元，建議她應盡量節省其他開支，為家人提供最基本的保障。

資料來源: 蘋果日報