保險與我：精神病有得保 國衞收費最平

上月天水圍慘劇事主患精神病。

上月尾，天水圍發生一宗慘劇，一對同時患有精神病的姊妹，原本相依為命，但姊姊失救死亡，無法照顧自己的妹妹只能伴屍多天。若這對姊妹之前購買了保險，姊妹或會得到更適當的照顧。　記者：黃碧珊

香港人生活繁忙，引致精神緊張，嚴重的甚至會出現精神異常、抑鬱、思覺失調等病徵。不過精神問題不屬身體疾病，不納入危疾保險。醫療保險中，大部份保單均將精神問題列為不受保事項。故若要為精神治療使費，或失去工作能力購買保險，市面上可供選擇的產品不多。
英國保誠、國衞及藍十字均提供因精神異常需要治療，或喪失工作能力的保險。假設投保人為 30歲非吸煙女性，身心健康，每年保費約 612至 1.7萬元（見表）。
三個計劃中，以國衞「真智住院現金保障」基本計劃保費最低，每年 612元，每日住院賠償 500元，每症最多賠償 1000日，並有 1萬元人壽保障。不過若因精神問題住院，賠償額不變，但上限日數會減至 90日。

保誠、藍十字均受保

英國保誠「傷病入息保障」投保金額按投保人收入而定，最高為入息七成，供款期最高至 65歲，每 5年重新釐訂保費，可選 30、 60、 90或 180日的觀察期，觀察期後方可按月獲保障，如投保觀察期為 180日，保障金額每月 1.95萬元。觀察期越長保費越低。
至 於藍十字「大班醫療保險」實際上是醫療保障，包括神經錯亂保障，每症最高賠償額 3.12萬元，每年保費約 1.7萬元，提供非因精神治療住院及手術保障，如每日病房費最高 4680元，外科醫生費用最高 31.2萬元，醫院雜費、醫生巡房費或特別費用則全數按合理價賠償。

趁收入黃金期投保

保險業界人士指出，在香港投保精神治療保險的人不多，主要為高級行政人員，由公司替員工投保。如一般打工仔卻投保精神治療保障， CFP認可財務策劃師陳家慶建議，應在收入黃金期（即不超過 40歲）投保，因年紀漸大，收入對家庭經濟影響減少。
因現時對治療精神病的醫療保障選擇較少，陳家慶建議應着重接受治療時，所得的現金保障。 CFP認可財務策劃師林昶恆則認為，市場上產品並非針對精神異常提供保障，加上判斷精神異常困難，建議購買保障時以其他醫療或危病為先。

患者購買醫保　須交醫療報告

對於曾患有精神異常的康復者，或現有精神異常的病患者，投保醫保均須符合保險公司核保要求。紐約人壽表示，要求包括醫學檢查，及由主診醫生發出的醫療報告，保費多寡、是否接受申請或續保，及不保事項等，會視投保人而定。
至於危疾保險，則會考慮投保人精神病復發的次數、頻率及類型，有否自殺傾向或行為，甚至濫用藥物、酒精等紀錄，亦會考慮投保人可有同時患上其他精神病。
MSIG醫療保險部經理鄧秀蘭（圖）提醒，由於醫學上難以概括地判斷，精神異常是否已完全康復，保險公司只能根據個別案例，所提供的醫療證明決定是否承保。
陳家慶指，一位曾有精神異常的康復者，康復約 3年後，投保人壽、危疾及醫療保險，其保費及受保條款與一般人無異，故建議康復者可嘗試尋找合適的保險計劃。

資料來源： 蘋果日報