保險與我：住院現金保 繳費全回贈 未必抵

住院現金保障可以提升住院質素。資料圖片

購買住院現金保險，是希望一旦需要住院時有應急現金。有保險機構推出保費悉數回贈住院現金保險，賣點是不論投保人曾否索償，到期可悉數取回已繳保費，變相免費買到保障。不過專家認為該類保險保障不足，而且保費較不設回贈的保險計劃高。
記者：黃碧珊

讀者胡小姐接獲某銀行職員致電推銷住院保險計劃，有關計劃賣點是不論受保期間曾否索償， 10年期屆滿，可悉數取回已繳保費。以 30歲計，每月保費 473元，一旦要住院，每日可獲 600元住院現金，每宗病症可索償最多 750天，若入住深切治療病房有雙倍住院現金。此外，每年手術費最高索償額 6000元。投保人毋須驗身，在電話確認即可。
銀行職員游說胡小姐，銀行存款利息低微，投保有關保險計劃，保費每月僅數百元，期滿可悉數取回，當作儲蓄，不幸住院，每日最少有 600元保障，沒有損失兼多一份保障。
不 過，萬利理財總裁張佩儀指，一般手術費最少約 10萬元，但該計劃手術費賠償額最高僅 6000元，明顯保障不足。中大酒店及旅遊管理學院會計及財務高級導師李兆波則認為，有關計劃變相為保險公司提供現金流，若期內投保人沒有入院，則會損失 資金機會成本，如期內住院，雖有住院現金保障，但連續住院 10天，已算非常嚴重疾病，觀其提供的其他保障恐不足夠。

不設回贈　但保障更夠

對於該計劃以「保本及保障」作招徠，張佩儀建議投保人應了解投保目的，因每項投資均有回報，這計劃為住院現金保障，但保障範圍不足。若以儲蓄為目的，則建議考慮其他投資方法。她又提醒，該類保單不是終身續保，若期滿要重新投保，已存在疾病或不獲受保。
李兆波指，以每月約 470元保費，市場上可找到保障更全面的醫療保險。保柏「卓康健」計劃不設保費回贈，每月保費 428元，有半私家房保障，雖然住院現金於第 3日後才開始計算，每日 500元，但有其他保障。

電話買保險　倉促易買錯

越來越多銀行透過電話推銷保險計劃，投保人透過電話確認，即可完成投保，但專家指購買保險宜冷靜考慮，及注意保障條款。香港保險業聯會發言人提醒，醫療保險未必有冷靜期，投保前應查詢清楚，並要求更多資料及詳細條款。
對於透過其他非保險機構推銷保險產品，該會發言人建議，投保人應直接向推出有關保險產品的保險公司核實，並要求銷售員提供保險代理登記號碼。雖然住院現金保單的條款，相對其他醫療保險簡單，但投保人已有疾病或長期病患，透過電話確認保單時，要問清楚是否受保障及如何申報。

看清條款再考慮

李兆波認為在幾分鐘電話銷售過程中，投保人對保單條款不易清楚明白，故建議應讓自己有足夠時間考慮並看清條款，不要即時答應確認保單。

資料來源： 蘋果日報