職場新丁理財三部曲 先儲蓄、備保障、後投資
初 出 茅 廬 的 年 輕 人 ， 剛 識 賺 錢 ， 但 未 必 懂 理 財 。 理 財 版 找 來 兩 位 財 務 專 家 ， 向 職 場 新 貴 傳 授 理 財 心 得 ─ ─ 先 儲 蓄 ， 後 投 資 ， 打 好 基 礎 ， 才 可 攀 上 理 財 金 字 塔 的 頂 峯 。 記 者 ： 甄 嘉 儀
剛 投 入 社 會 工 作 的 年 輕 人 ， 多 喜 歡 消 費 享 樂 ， 即 使 有 賺 錢 能 力 ， 分 分 鐘 「 左 袋 入 ， 右 袋 出 」 ， 變 成 「 月 光 族 」 ， 要 實 現 理 想 及 為 退 休 生 活 做 好 準 備 ， 有 一 定 難 度 。 理 財 專 家 指 出 ， 年 輕 人 理 財 首 要 認 清 「 想 要 」 及 「 需 要 」 ， 前 者 只 是 渴 望 ， 並 非 必 需 品 ； 需 要 則 指 日 常 生 活 中 ， 不 可 或 缺 的 衣 食 住 行 等 基 本 所 需 。
浸 會 大 學 財 務 及 決 策 學 系 副 教 授 麥 萃 才 舉 例 說 ： 「 好 似 男 仔 買 對 波 鞋 打 波 ， 唔 需 要 太 多 功 能 ， 滿 足 需 求 已 夠 ； 但 如 果 追 求 特 別 版 、 加 強 氣 墊 等 ， 就 會 增 加 消 費 開 支 ， 呢 個 就 係 想 要 。 」
他 認 為 現 時 的 年 輕 人 多 沒 有 自 付 （ Pay Yourself First ） 的 概 念 ， 即 固 定 儲 蓄 並 長 期 進 行 ， 以 用 作 將 來 投 資 或 退 休 的 需 要 。 「 理 財 計 劃 第 一 步 ， 就 係 要 做 到 收 支 平 衡 、 量 入 為 出 。 」 他 強 調 ， 理 財 並 非 因 有 錢 而 做 ， 而 是 要 解 決 財 務 問 題 ， 用 有 限 金 錢 滿 足 個 人 願 望 。
最 重 要 的 理 財 概 念 ， 包 括 「 不 使 未 來 錢 」 ， 特 別 是 大 學 生 及 職 場 新 貴 ， 很 多 時 會 因 碌 卡 而 過 度 消 費 ， 弄 致 入 不 敷 支 ， 加 上 信 用 卡 財 務 費 高 昂 、 利 息 超 高 ， 一 定 要 每 月 找 清 卡 數 。
人 生 第 一 桶 金 應 由 儲 蓄 做 起 ， 中 文 大 學 工 商 管 理 學 院 財 務 學 系 副 教 授 蘇 偉 文 表 示 ， 職 場 新 人 的 理 財 重 點 是 建 立 紀 律 性 ， 就 算 月 入 不 足 1 萬 元 ， 亦 應 培 養 儲 蓄 的 習 慣 ， 建 議 儲 起 薪 金 的 5 至 10% ， 每 月 最 少 扣 起 500 元 ， 並 堅 持 不 動 用 。
至 於 如 何 有 效 地 儲 錢 ， 他 建 議 開 設 兩 個 戶 口 ， 一 個 作 儲 蓄 用 途 ， 另 一 個 則 作 日 常 開 支 之 用 ， 可 清 楚 記 錄 每 月 收 支 。 專 家 認 為 純 依 賴 自 制 能 力 ， 未 必 可 以 貫 徹 始 終 ， 用 強 制 性 的 方 法 強 迫 自 己 儲 錢 有 效 得 多 ， 例 如 設 定 戶 口 在 每 月 2 號 剛 出 糧 時 ， 將 指 定 金 額 自 動 轉 賬 存 入 儲 蓄 戶 口 。
累 積 至 一 定 數 目 ， 就 可 按 個 人 可 承 受 風 險 能 力 及 要 求 回 報 ， 開 始 投 資 。 假 如 對 投 資 全 無 概 念 ， 亦 可 考 慮 增 加 強 積 金 個 人 供 款 部 份 ， 既 可 培 養 紀 律 性 ， 又 可 減 少 個 人 花 費 。
不 過 切 勿 太 倚 賴 公 司 的 醫 保 ， 因 他 日 轉 工 ， 新 公 司 的 醫 療 福 利 或 不 及 之 前 優 厚 ， 故 此 待 手 頭 鬆 動 時 ， 可 投 保 一 份 合 適 的 醫 療 保 險 。 此 外 ， 有 家 庭 負 擔 的 年 輕 人 ， 麥 萃 才 建 議 投 保 人 壽 保 險 。
麥 萃 才 稱 ， 月 供 形 式 屬 長 線 計 劃 ， 為 日 後 退 休 生 活 打 算 ， 而 且 入 場 費 可 低 至 1000 元 。
‧ 預 早 5 至 10 分 鐘 出 門 ， 減 省 因 趕 時 間 搭 的 士 的 開 支
‧ 購 物 前 應 擬 定 清 單 ， 買 非 必 需 品 要 「 停 一 停 、 諗 一 諗 」
‧ 每 天 記 錄 收 支 平 衡 表 ， 有 助 了 解 個 人 財 務 狀 況
‧ 投 資 可 由 月 供 股 票或 基 金 開 始
‧ 以 現 金 付 款 取 代 碌 卡 ， 以 免 「 使 大 咗 」
‧ 每 月 找 清 卡 數 以 免 被 罰 高 息
回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $64 萬 元
23 歲 月 儲 ： $1000 元 年 期 ： 37 年
回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $128 萬 元
33 歲 月 儲 ： $2000 元 年 期 ： 27 年
回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $137 萬 元
註 ： 假 設 60 歲 退 休
資料來源： 蘋果日報
剛 投 入 社 會 工 作 的 年 輕 人 ， 多 喜 歡 消 費 享 樂 ， 即 使 有 賺 錢 能 力 ， 分 分 鐘 「 左 袋 入 ， 右 袋 出 」 ， 變 成 「 月 光 族 」 ， 要 實 現 理 想 及 為 退 休 生 活 做 好 準 備 ， 有 一 定 難 度 。 理 財 專 家 指 出 ， 年 輕 人 理 財 首 要 認 清 「 想 要 」 及 「 需 要 」 ， 前 者 只 是 渴 望 ， 並 非 必 需 品 ； 需 要 則 指 日 常 生 活 中 ， 不 可 或 缺 的 衣 食 住 行 等 基 本 所 需 。
分 清 想 要 及 需 要
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他 認 為 現 時 的 年 輕 人 多 沒 有 自 付 （ Pay Yourself First ） 的 概 念 ， 即 固 定 儲 蓄 並 長 期 進 行 ， 以 用 作 將 來 投 資 或 退 休 的 需 要 。 「 理 財 計 劃 第 一 步 ， 就 係 要 做 到 收 支 平 衡 、 量 入 為 出 。 」 他 強 調 ， 理 財 並 非 因 有 錢 而 做 ， 而 是 要 解 決 財 務 問 題 ， 用 有 限 金 錢 滿 足 個 人 願 望 。
最 重 要 的 理 財 概 念 ， 包 括 「 不 使 未 來 錢 」 ， 特 別 是 大 學 生 及 職 場 新 貴 ， 很 多 時 會 因 碌 卡 而 過 度 消 費 ， 弄 致 入 不 敷 支 ， 加 上 信 用 卡 財 務 費 高 昂 、 利 息 超 高 ， 一 定 要 每 月 找 清 卡 數 。
至 少 儲 起 月 薪 5%
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至 於 如 何 有 效 地 儲 錢 ， 他 建 議 開 設 兩 個 戶 口 ， 一 個 作 儲 蓄 用 途 ， 另 一 個 則 作 日 常 開 支 之 用 ， 可 清 楚 記 錄 每 月 收 支 。 專 家 認 為 純 依 賴 自 制 能 力 ， 未 必 可 以 貫 徹 始 終 ， 用 強 制 性 的 方 法 強 迫 自 己 儲 錢 有 效 得 多 ， 例 如 設 定 戶 口 在 每 月 2 號 剛 出 糧 時 ， 將 指 定 金 額 自 動 轉 賬 存 入 儲 蓄 戶 口 。
累 積 至 一 定 數 目 ， 就 可 按 個 人 可 承 受 風 險 能 力 及 要 求 回 報 ， 開 始 投 資 。 假 如 對 投 資 全 無 概 念 ， 亦 可 考 慮 增 加 強 積 金 個 人 供 款 部 份 ， 既 可 培 養 紀 律 性 ， 又 可 減 少 個 人 花 費 。
金 字 塔 ： 專 家 倡 由 月 供 形 式 開 始
兩 位 理 財 專 家 均 認 為 ， 年 輕 人 學 習 理 財 ， 應 先 認 識 「 理 財 金 字 塔 」 。1. 儲 半 年 人 工 應 急 錢
底 層 的 應 急 錢 最 為 重 要 ， 先 定 下 基 石 ， 才 可 向 上 發 展 。 雖 然 每 個 人 所 需 的 金 額 各 異 ， 但 一 般 而 言 ， 約 為 6 個 月 薪 金 ， 或 可 應 付 未 來 6 個 月 的 生 活 開 支 的 金 額 。2. 購 買 醫 保 做 後 盾
金 字 塔 中 層 是 風 險 管 理 ， 即 要 做 好 應 對 策 略 ， 以 防 被 突 如 其 來 的 開 支 。 麥 萃 才 指 出 ， 醫 療 費 用 涉 及 金 額 大 ， 故 盡 量 利 用 公 司 提 供 的 醫 療 保 險 ， 以 減 少 有 關 開 支 。不 過 切 勿 太 倚 賴 公 司 的 醫 保 ， 因 他 日 轉 工 ， 新 公 司 的 醫 療 福 利 或 不 及 之 前 優 厚 ， 故 此 待 手 頭 鬆 動 時 ， 可 投 保 一 份 合 適 的 醫 療 保 險 。 此 外 ， 有 家 庭 負 擔 的 年 輕 人 ， 麥 萃 才 建 議 投 保 人 壽 保 險 。
3. 藉 投 資 財 富 增 值
至 於 理 財 金 字 塔 的 塔 尖 就 是 「 投 資 」 ， 利 用 投 資 工 具 增 加 財 富 ， 麥 萃 才 和 蘇 偉 文 兩 位 理 財 專 家 均 認 為 ， 初 入 職 場 的 年 輕 人 可 考 慮 以 月 供 形 式 ， 投 資 基 金 或 股 票。麥 萃 才 稱 ， 月 供 形 式 屬 長 線 計 劃 ， 為 日 後 退 休 生 活 打 算 ， 而 且 入 場 費 可 低 至 1000 元 。
貼 士 ： 越 早 開 始 越 易 達 標
假 設 現 年 23 歲 的 大 學 生 ， 每 月 儲 500 元 投 資 ， 待 60 歲 退 休 後 使 用 ， 以 較 保 守 的 5 厘 回 報 計 ， 37 年 可 有 64 萬 元 （ 見 表 ） ； 如 將 投 資 金 額 增 至 每 月 1000 元 ， 37 年 後 有 128 萬 元 。 不 過 ， 如 於 10 年 後 33 歲 時 才 投 資 ， 每 月 要 儲 2000 元 ， 才 可 追 貼 早 10 年 投 資 的 回 報 。 以 下 是 其 他 慳 錢 貼 士 ：‧ 預 早 5 至 10 分 鐘 出 門 ， 減 省 因 趕 時 間 搭 的 士 的 開 支
‧ 購 物 前 應 擬 定 清 單 ， 買 非 必 需 品 要 「 停 一 停 、 諗 一 諗 」
‧ 每 天 記 錄 收 支 平 衡 表 ， 有 助 了 解 個 人 財 務 狀 況
‧ 投 資 可 由 月 供 股 票或 基 金 開 始
‧ 以 現 金 付 款 取 代 碌 卡 ， 以 免 「 使 大 咗 」
‧ 每 月 找 清 卡 數 以 免 被 罰 高 息
投 資 回 報 比 較
23 歲 月 儲 ： $500 元 年 期 ： 37 年回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $64 萬 元
23 歲 月 儲 ： $1000 元 年 期 ： 37 年
回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $128 萬 元
33 歲 月 儲 ： $2000 元 年 期 ： 27 年
回 報 年 率 ： 5 厘 總 數 ： $137 萬 元
註 ： 假 設 60 歲 退 休
資料來源： 蘋果日報
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